近日央行在《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》及《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》(112號(hào)文)的基礎(chǔ)上，下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》(銀辦發(fā)〔2017〕217號(hào)文，以下簡(jiǎn)稱“217號(hào)文”)，加大對(duì)其整治和處罰力度。
業(yè)內(nèi)人士透露，這是2016年10月以來支付行業(yè)專項(xiàng)整治工作的延續(xù)與進(jìn)一步升級(jí)。隨著217號(hào)文出臺(tái)，未來央行將以持證機(jī)構(gòu)為整治切入點(diǎn)，全面檢查持證機(jī)構(gòu)為無證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)提供支付清算服務(wù)的行為，嚴(yán)格清肅行業(yè)亂象。
多位支付領(lǐng)域業(yè)內(nèi)人士表示，近年隨著支付方式快速發(fā)展，也催生大量聚合支付模式，即機(jī)構(gòu)通過將不同支付方式集合在一起，讓商戶、用戶使用方便，但不少支付機(jī)構(gòu)卻打著聚合支付的旗號(hào)從事“二清”行為，就會(huì)產(chǎn)生較大的交易風(fēng)險(xiǎn)及資金安全風(fēng)險(xiǎn)。
由于這類二清機(jī)構(gòu)是直接開展商戶資金結(jié)算，自行控制和支配相關(guān)資金，所以他們經(jīng)常找理由拖延結(jié)算時(shí)間，或?qū)①Y金挪用，觸發(fā)了不少支付風(fēng)險(xiǎn)事件。比如多家無證機(jī)構(gòu)挪用商戶結(jié)算資金或持卡人預(yù)付資金，干脆“跑路”。
另外，由于這些無證機(jī)構(gòu)不受監(jiān)管約束，還會(huì)形成“劣幣驅(qū)逐良幣”的局面，擾亂整個(gè)支付行業(yè)的良性有序發(fā)展。
一位熟悉217號(hào)文出臺(tái)過程的知情人士透露，在央行前期打擊‘二清’的過程中，發(fā)現(xiàn)有些無證支付機(jī)構(gòu)依賴銀行和支付機(jī)構(gòu)違規(guī)提供清算通道，因此217號(hào)文以持證機(jī)構(gòu)作為整治切入點(diǎn)，意在切斷從銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算組織及下屬公司獲得清算通道的可能。
業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，在強(qiáng)監(jiān)管的背景下，支付行業(yè)漏洞將得以補(bǔ)上，而包括“第四方支付”在內(nèi)的支付市場(chǎng)，也將面臨一場(chǎng)大洗牌。
出事公司頻繁跑路
6月29日消息，北京聚合支付平臺(tái)“買單啦”涉嫌跑路。
記者多次嘗試聯(lián)系其400客服均杳無音信?！百I單啦”官網(wǎng)QQ聯(lián)系也顯示不在線狀態(tài)，申請(qǐng)加好友也無人應(yīng)答。
資料顯示，“買單啦”成立于2015年，11月宣布獲得500萬元天使輪融資。2016年7月，“買單啦”又完成了新一輪注資，希望加快全國(guó)城市的地推。
8月16日，一條關(guān)于支付公司跑路的新聞刷爆了支付行業(yè)的朋友圈，名為“信掌柜”的聚合支付平臺(tái)疑似已經(jīng)“跑路”。
2017年6月，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)（下稱“專委會(huì)”）曾發(fā)布《“全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融陽光計(jì)劃”第三周對(duì)投資者聲音的反饋》。公告表明，“信掌柜”官網(wǎng)（http://www.xinzhanggui.net）宣傳其開展的第三方支付業(yè)務(wù)及相關(guān)產(chǎn)品，但技術(shù)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)主體（深圳市天下谷電子商務(wù)有限公司）第三方支付資質(zhì)存疑，該平臺(tái)涉嫌無資質(zhì)開展第三方支付業(yè)務(wù)。
盜刷容易查處難
劉新之所以對(duì)聚合支付心存擔(dān)憂，是因?yàn)樗龅竭^支付盜刷的事情。
“我網(wǎng)購(gòu)了一件衣服，還沒發(fā)貨，店家說后臺(tái)出現(xiàn)了問題，要我提供收錢二維碼給他，他把錢退給我。”劉新告訴本刊記者，退款是收到了，但是隨后這個(gè)第三方支付里的幾百元錢，卻一并被盜刷了。
像這種盜刷，并非偶然事件。
2017年8月，浙江紹興警方查獲一起“第四方支付機(jī)構(gòu)”涉嫌詐騙的案件。
辦案民警黃警官告訴《瞭望東方周刊》，詐騙方開設(shè)網(wǎng)店，利用網(wǎng)購(gòu)?fù)丝瞰@得消費(fèi)者收款二維碼，并通過一家名為普爾云的聚合支付公司獲得掃碼槍等設(shè)備，直接用掃碼槍提取消費(fèi)者賬戶里的余額。
“有些收錢碼和付款碼是集成在同一個(gè)二維碼里的，這就給不法分子留下了可乘之機(jī)?！秉S警官說。
據(jù)他介紹，由于不同第三方支付機(jī)構(gòu)有每筆額度199元、499元等限制，聚合支付公司在后臺(tái)是可以看到客戶每次刷最高額度的異常資金流動(dòng)情況的。
“但普爾云只是象征性地凍結(jié)詐騙方的賬戶，并且坐地起價(jià)要求詐騙方支付20%的手續(xù)費(fèi)，這相當(dāng)于‘黑吃黑’。”黃警官說。
此外，他還向本刊記者透露，一些“第四方支付機(jī)構(gòu)”也會(huì)提供非法線上支付服務(wù)，比如給黃色網(wǎng)站提供支付服務(wù)收取8%的手續(xù)費(fèi)，對(duì)賭博網(wǎng)站則是10%。
“像這樣的‘第四方支付機(jī)構(gòu)’很難查處。一方面，受害者與機(jī)構(gòu)可能不在同一個(gè)地方，那么警方存在管轄權(quán)的困難；另一方面，因?yàn)樗麄冇写罅空I(yè)務(wù)的掩蓋，不好從頭查起。”黃警官說，最后的取證也頗為湊巧，是通過普爾云員工與詐騙方未刪除的聊天記錄完成的。
國(guó)家信息中心網(wǎng)安研究院副院長(zhǎng)葉紅告訴《瞭望東方周刊》，鉆互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管空子的事件頻現(xiàn)，也與相關(guān)法律和規(guī)范不完善有關(guān)。
“在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪行為調(diào)查時(shí)，因電子證據(jù)有效性和合法性尚有缺陷，造成了對(duì)違法犯罪事實(shí)認(rèn)定的困難。我們要加強(qiáng)電子證據(jù)方面的研究，并在立法上推動(dòng)電子證據(jù)的進(jìn)一步完善?！彼f。
“黑錢洗白”的秘密通道
當(dāng)詐騙構(gòu)成規(guī)模的時(shí)候，不法分子考慮的重點(diǎn)則是將黑錢洗白。在這個(gè)過程中，也出現(xiàn)了“第四方支付”的身影，不過他們憑借的介質(zhì)不再是二維碼，而是點(diǎn)卡、充值卡的密碼。
需要了解的是，消費(fèi)者通過微信支付、支付寶等第三方支付平臺(tái)在線充話費(fèi)，實(shí)際上是從消費(fèi)者到第三方支付機(jī)構(gòu)到聚合支付再到三大運(yùn)營(yíng)商。聚合支付在這一鏈條中，一面聚合第三方支付平臺(tái)，一面聚合三大運(yùn)營(yíng)商，通過運(yùn)營(yíng)商提供的在線直沖程序接口實(shí)現(xiàn)充值。
2017年7月，江蘇省宿遷市公安部門破獲一起以手機(jī)充值卡的數(shù)字卡密為媒介的詐騙案件，發(fā)現(xiàn)手機(jī)充值卡所涉及的上游銷售商、下游寄售商、耗卡商均有涉案嫌疑。
本刊記者了解到，2017年1月，江蘇宿遷居民李剛（化名）做了份網(wǎng)絡(luò)兼職，在“任信數(shù)卡商城”以110元價(jià)格購(gòu)買一張100元面值的手機(jī)充值卡數(shù)字卡密，將卡密發(fā)給“商家”，獲得返現(xiàn)115元。
李剛試了一把，立馬收到了115元，頓時(shí)覺得“商家”可信，便以同樣的價(jià)格購(gòu)買了4840元手機(jī)充值卡數(shù)字卡密發(fā)給“商家”。而這次卻沒有收到返現(xiàn)，李剛發(fā)現(xiàn)被騙，于是報(bào)警。
這些詐騙而來的手機(jī)充值卡卡密急于變現(xiàn)，福建廈門人王軍（化名）從中發(fā)現(xiàn)了“商機(jī)”，以96元、97元、97.5元的低價(jià)專門回收詐騙所得的100元面值的電信、聯(lián)通、移動(dòng)手機(jī)充值卡，然后再加價(jià)出售給聚合支付機(jī)構(gòu)江蘇歐飛網(wǎng)絡(luò)公司（以下簡(jiǎn)稱歐飛公司），由其消耗卡密。當(dāng)然，這些卡密的售價(jià)還是低于正常渠道購(gòu)買卡密的價(jià)格。
公安部門調(diào)查發(fā)現(xiàn)，月末、月初充值高峰期間，三大運(yùn)營(yíng)商服務(wù)器響應(yīng)速度較慢，為確保充值質(zhì)量，歐飛公司的系統(tǒng)會(huì)調(diào)用卡庫里的密碼為客戶充值。這就給“黑錢洗白”提供了可乘之機(jī)。
公安部門了解到，歐飛公司從王軍手中回收的卡密，不但不入卡庫，且從回收到消耗至多2分鐘，與平常10日左右的在庫時(shí)長(zhǎng)不匹配。公安部門進(jìn)而調(diào)查發(fā)現(xiàn)，王軍賣給歐飛公司的卡密金額總計(jì)9700余萬元。
阿里巴巴集團(tuán)安全部總監(jiān)虞煜軍向《瞭望東方周刊》透露，卡號(hào)和密碼交易詐騙，占“第四方支付”整體犯罪的80%以上。
2017年8月，“浙江麗水615專案”收網(wǎng)，搗毀涉及全國(guó)12個(gè)省份的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙窩點(diǎn)40處，抓獲涉案人員540人，刑拘犯罪嫌疑人414人，查封凍結(jié)涉案資金資產(chǎn)3035萬余元，現(xiàn)場(chǎng)查扣現(xiàn)金567萬元。經(jīng)初步查明，全國(guó)近萬人受害，涉案總額達(dá)1.6億元。
個(gè)人信息販賣成黑產(chǎn)
劉新對(duì)聚合支付的另一個(gè)擔(dān)心在于，通過“第四方支付”，個(gè)人隱私是否會(huì)被泄露？
目前，業(yè)界對(duì)市場(chǎng)上的聚合支付大致分為四大類：只做技術(shù)整合的技術(shù)集成類平臺(tái)；涉及信息“二清”的機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)接類平臺(tái)；有相關(guān)牌照的、做信息和資金清算的機(jī)構(gòu)直清類平臺(tái)；以及主要做資金“二清”類的平臺(tái)。
事實(shí)上，2017年1月，央行下發(fā)《關(guān)于開展違規(guī)“聚合支付”服務(wù)清理整治工作的通知》，將聚合支付嚴(yán)格定位于“收單外包機(jī)構(gòu)”，明確規(guī)定聚合支付不得采集、留存特約商戶和消費(fèi)者的敏感信息。
遺憾的是，仍存在一些聚合支付的灰色地帶。有業(yè)內(nèi)人士向本刊記者透露，在聚合支付平臺(tái)上發(fā)生交易，要想獲取消費(fèi)者信息并不困難，甚至有不法機(jī)構(gòu)販賣獲得的消費(fèi)者信息。
阿里巴巴集團(tuán)安全部總監(jiān)連斌也觀察到，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，不少線上互聯(lián)網(wǎng)金融公司采取注冊(cè)返現(xiàn)的形式吸引用戶，讓倒賣身份信息有利可圖。
“一些不法分子抓住實(shí)名認(rèn)證技術(shù)和制度上的漏洞，倒賣實(shí)名身份信息、利用實(shí)名認(rèn)證進(jìn)行欺詐等違法違規(guī)行為和事件頻出。”連斌告訴《瞭望東方周刊》。
據(jù)他介紹，以前的安全防護(hù)主要是針對(duì)賬號(hào)的管理，比如淘寶賬戶、支付寶賬號(hào)、銀行賬號(hào)等，但賬號(hào)跟本人的對(duì)應(yīng)有時(shí)會(huì)出問題，就有了讓人鉆的“空子”，即便不是本人也能利用身份信息注冊(cè)獲利。
阿里巴巴集團(tuán)身份認(rèn)證部門相關(guān)負(fù)責(zé)人林晶晶告訴《瞭望東方周刊》，一般的實(shí)名認(rèn)證采取本人持身份證照像上傳的模式，這甚至衍生了專門收取持證照的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。
“這條黑色產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)逐漸深入到農(nóng)村地區(qū)。相關(guān)人員打著贈(zèng)送保健品或者提供免費(fèi)咨詢的旗號(hào)，要求農(nóng)村老人拿著自己身份證照相做記錄，轉(zhuǎn)身拿到網(wǎng)上賣錢，量極大，并且價(jià)格已從幾十元一份賣到幾百元一份?！绷志Ьдf。
虞煜軍還向本刊記者透露，不少詐騙分子還會(huì)鎖定學(xué)生群體，以兼職的形式騙取他們做認(rèn)證，成本極低。
本刊記者了解到，互聯(lián)網(wǎng)公司有幾種進(jìn)行身份管理的技術(shù)和措施，皆已成熟：一是通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，進(jìn)行身份風(fēng)險(xiǎn)的管控；二是利用人臉、虹膜、聲紋、活體認(rèn)證等生物識(shí)別技術(shù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)度更高的認(rèn)證；三是進(jìn)行生命周期的動(dòng)態(tài)管理，以剔除“僵尸”身份認(rèn)證。
“只有從實(shí)名認(rèn)證轉(zhuǎn)向?qū)嵢苏J(rèn)證，才能堵住漏洞，徹底解決隱私泄露、信息販賣的難題?！卑⒗锇桶图瘓F(tuán)副總裁余偉民對(duì)《瞭望東方周刊》說。
監(jiān)管的顧慮
“一直以來，聚合支付領(lǐng)域確實(shí)存在著監(jiān)管真空。”在一位接近監(jiān)管的人士看來，李紫建的冤枉可以理解，卻也十分無奈?！敖?jīng)過我們的調(diào)研，大量聚合支付的服務(wù)商有些觸碰了核心的交易信息，有些觸碰了交易資金，還有一些是都碰了。觸碰核心交易信息容易導(dǎo)致金融信息泄露，觸碰交易資金就更加危險(xiǎn)。許多二清機(jī)構(gòu)首先將錢收到自身平臺(tái)上，然后再轉(zhuǎn)給商戶，這中間涉及到資金沉淀，資金安全將會(huì)受到嚴(yán)重威脅，屬于違規(guī)業(yè)務(wù)，一旦平臺(tái)跑路，就會(huì)引發(fā)商戶上訪的社會(huì)問題?，F(xiàn)行的收單管理辦法對(duì)收單外包的業(yè)務(wù)范圍是有明確界定的，只有持牌的商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)才可以接觸到敏感信息。因此我們認(rèn)為，整頓第四方支付市場(chǎng)是有效的也是必要的。”
大多數(shù)從事聚合支付的機(jī)構(gòu)都是無牌經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，這讓央行可能懷疑自己看到了一個(gè)假的支付市場(chǎng)。雖然根據(jù)監(jiān)管的要求，第三方支付之間不能互接通道，聚合支付供應(yīng)商不具牌照似乎也并不奇怪。
“聚合支付的違規(guī)本質(zhì)而言和前些年P(guān)OS違規(guī)原理差不多。大量二清機(jī)構(gòu)存在，然后資金挪用、變?cè)旖灰?、層層嵌套的現(xiàn)象依然層出不窮。”一位接近央行的支付專家告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，只是換了換上了二維碼的馬甲，亂象卻依舊：“雖然沒有權(quán)威的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，但從調(diào)研結(jié)果來看，違規(guī)和正規(guī)的比例可能是在一半一半。包括第三方支付機(jī)構(gòu)本身其實(shí)也并非與聚合支付的業(yè)務(wù)全無關(guān)系，我們了解到市場(chǎng)上也存在第三方支付通過設(shè)立一個(gè)專門團(tuán)隊(duì)，或者收購(gòu)市場(chǎng)上從事聚合支付的機(jī)構(gòu)來介入這個(gè)市場(chǎng)的情況?！?/p>
一家第三方支付人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，想要做聚合支付的門檻非常低?！白约鹤鲆粋€(gè)門戶——H5、APP或微信號(hào)都行，接入支付寶和微信，賣給商戶收手續(xù)費(fèi)再融合一些營(yíng)銷資源，收點(diǎn)增值業(yè)務(wù)的費(fèi)用，然后就可以違規(guī)做T+0，這樣就涉及了備付金和結(jié)算資金挪用。從應(yīng)用場(chǎng)景而言，違背了‘了解你的客戶’的原則?！痹撊耸客嘎?，盡管沒有詳實(shí)的第三方數(shù)據(jù)，但以其了解，目前在灰色地帶交易量巨大，如套現(xiàn)、洗錢、詐騙甚至黃賭毒等違法犯罪領(lǐng)域。
聚合支付不同于第三方支付公司，前者主要通過返傭分成獲得利潤(rùn)。但是這一部分是相對(duì)比較微薄的收入，利潤(rùn)空間非常有限，真正盈利還要依靠其他增值服務(wù)或金融服務(wù)。目前主要的方法有，通過與消費(fèi)金融公司合作推出面向消費(fèi)者的分期消費(fèi)服務(wù)，為商戶提供SaaS軟件、會(huì)員體系管理、營(yíng)銷系統(tǒng)，或者推出面向商戶的金融服務(wù)等?！懊舾行畔⒑唾Y金是最重要的兩項(xiàng)，商戶的拓展、協(xié)議的簽訂和資質(zhì)的審核、密鑰pos終端，網(wǎng)絡(luò)西溪加解密，交易監(jiān)控、交易處理。其中，只要是非核心業(yè)務(wù)都是可以外包的，比如商戶拓展、提供商戶培訓(xùn)、為商戶獲客引流等等?！?br/>
支付創(chuàng)新似乎總是隔著一層看不見的玻璃墻，真正意義上的創(chuàng)新十分匱乏，變相的違規(guī)卻總是無孔不入地尋找突破點(diǎn)，假借“創(chuàng)新”的名義層出不窮。無論是POS還是二維碼生態(tài)，似乎都與生俱來的存在爭(zhēng)議——既帶來了操作上的便捷，也帶來了違規(guī)的空間?！鞍踩c便捷的平衡其實(shí)是一個(gè)偽命題，安全的層層把控必然是要讓渡一部分的便捷的，反之也一樣?！?/p>
“監(jiān)管本意是希望在最大程度上扶持創(chuàng)新的，但核心業(yè)務(wù)不能外包，這是創(chuàng)新的底線和紅線，這是監(jiān)管在反復(fù)強(qiáng)調(diào)重申的。違規(guī)機(jī)構(gòu)如果在規(guī)定的時(shí)間窗口內(nèi)沒有完成相應(yīng)的整改工作，面向聚合支付的整頓工作就有可能被納入今年的互聯(lián)網(wǎng)專項(xiàng)整治工作中去?！鄙鲜鲋Ц秾＜冶硎尽Ｔ撊耸颗袛?，目前聚合支付亂象只是一個(gè)市場(chǎng)整頓過渡期的階段性現(xiàn)象，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融整治工作的推進(jìn)，違規(guī)會(huì)慢慢減少。
（來源：瞭望東方周刊 網(wǎng)絡(luò)綜合）
