作者：鈕宇彤/張千悅

來源：貿(mào)易金融信息（ID：maoyijinrongxinxi）

一周前，筆者去銀行柜臺辦理一筆跨境匯款業(yè)務(wù)。該款項(xiàng)于當(dāng)日下午從筆者的賬戶中成功扣劃，但直至第二天下午，位于美國的收款方仍未收到匯款。因時間緊急，筆者立即向境內(nèi)銀行尋求查詢，但僅得知款項(xiàng)于第二日上午成功付出，至于是否已匯至對方賬戶，何時能匯至對方賬戶及是否能全額到賬等問題則無從知曉。經(jīng)過毫無頭緒地等待，收款方終于第三日中午告知該筆款項(xiàng)已成功入賬。

一筆跨境匯款從開始辦理到最終入賬歷時整整三個工作日，其間不僅無法查詢匯款進(jìn)程，也不能明確中間行有多少扣費(fèi)，更沒有收款回執(zhí)。筆者無奈而焦急的親身經(jīng)歷也恰恰暴露了傳統(tǒng)銀行業(yè)在跨境匯款方面的劣勢，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)科技等大量新興的市場進(jìn)入者不斷挑戰(zhàn)銀行支付領(lǐng)域的今天。

針對各商業(yè)銀行想要創(chuàng)新思變的強(qiáng)烈需求，SWIFT組織依托云技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)出來的“全球支付創(chuàng)新”GPI （Global Payment Innovation）為銀行跨境匯款業(yè)務(wù)在匯款速度、扣費(fèi)透明度、匯款信息完整度等方面帶來巨大變革與機(jī)遇，使客戶和銀行的支付體驗(yàn)得以創(chuàng)新性地“雙贏”升級。

一、GPI發(fā)展現(xiàn)狀與未來發(fā)展規(guī)劃

1、GPI發(fā)展現(xiàn)狀

GPI目前處于飛速發(fā)展階段，截至2017年9月，通過GPI已處理超過了200萬筆跨境支付。

目前，已有超過150家全球交易銀行加入到GPI這一服務(wù)中，包括24家中資銀行。其中，已業(yè)務(wù)上線的7家中資銀行分別是：中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、中國民生銀行、廣發(fā)銀行和江蘇銀行。

2、GPI未來發(fā)展規(guī)劃

根據(jù)SWIFT組織的規(guī)劃，GPI業(yè)務(wù)的發(fā)展將分為三期逐步推行。

第一期已于2017年完成上線。在這一階段中，GPI旨在滿足客戶需求和完成對新標(biāo)準(zhǔn)的推廣。即實(shí)現(xiàn)了資金當(dāng)日到賬、中間行扣費(fèi)透明和全程跟蹤支付信息的功能。SWIFT GPI TRAKER是這一階段的亮點(diǎn)服務(wù)。新的報文比傳統(tǒng)的MT103增加了111場和121場。通過121場的UETR碼可以在TRAKER上實(shí)時查詢匯款動態(tài)。隨著GPI的跟蹤查詢功能的不斷完善，MT202/205、MT202/205COV也將攜帶UETR編碼，用來滿足gCOV功能的需求。

第二期的開發(fā)將集中在數(shù)字化服務(wù)方面，預(yù)計將在2018年上線。在這一階段，SWIFT將通過新推出的兩大功能：gCOV和gSRP來實(shí)現(xiàn)止付、撤回付款和實(shí)現(xiàn)資金全額到賬的需求。

第三期的開發(fā)將與區(qū)塊鏈技術(shù)相結(jié)合，探索區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付中的應(yīng)用。SWIFT已于2017年9月開始了對GPI區(qū)塊鏈技術(shù)的測試，目前已有超過30家GPI銀行在開展概念驗(yàn)證。測試主要集中于通過分布式記賬技術(shù)（DLT）的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)銀行與賬戶行之間的實(shí)時對賬，避免因開戶行與賬戶行的記賬時間差導(dǎo)致的資金流動風(fēng)險。

二、GPI跨境匯款為客戶帶來的益處

1、支付速度更加快捷

據(jù)SWIFT組織統(tǒng)計，目前幾乎100%的GPI跨境支付均可在24小時內(nèi)到賬，其中50%的支付到賬時間少于30分鐘，甚至實(shí)現(xiàn)了分秒級別的跨境支付。若支付花費(fèi)的時間更長，延遲原因一般是需要完成更為復(fù)雜的外匯兌換、合規(guī)檢查或監(jiān)管授權(quán)。相較于文章開篇三個工作日的傳統(tǒng)匯款流程，這場支付速度的變革大大滿足了企業(yè)和個人客戶對于款項(xiàng)到賬時效性的支付需求。

2、付款過程費(fèi)用透明

在傳統(tǒng)的跨境匯款過程中，付款方為了全額到賬一般會被告知多支付部分金額以防止匯款的中間行收取其相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，而到底扣收多少費(fèi)用則取決于不同銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。費(fèi)用的不透明可能引發(fā)收付款雙方的款項(xiàng)糾紛，從而迫使付款方二次追加匯款交易，支付體驗(yàn)大打折扣。

匯款費(fèi)用的不透明也是世界性的共同問題。為了使匯款人對支付鏈條上產(chǎn)生的所有費(fèi)用享有知情權(quán)，美國消費(fèi)者金融保護(hù)局在2013年頒布了DODD-FRANK ACT SECTION 1073。但礙于技術(shù)限制，該條文僅起到了宣示作用，對匯款人匯款費(fèi)用知情權(quán)實(shí)質(zhì)性的保護(hù)極為有限。

GPI系統(tǒng)特有的追蹤與反饋技術(shù)，可使得跨境匯款過程任一節(jié)點(diǎn)上銀行的扣費(fèi)明細(xì)得以展現(xiàn)，從而實(shí)現(xiàn)了1073法案一直努力倡導(dǎo)的對“費(fèi)用透明”的信息公開。

3、可實(shí)現(xiàn)匯款過程全鏈條查詢

筆者在文章開篇提到即使付款方主動提出查詢，境內(nèi)付款行也僅確認(rèn)其已將款項(xiàng)“支付出去”，而對于收款方是否“成功入賬”這一信息則不得而知。這并非是匯款銀行的推諉之詞，而是傳統(tǒng)的代理行模式無法實(shí)現(xiàn)匯款的全程追蹤，因?yàn)槊考毅y行只能保證和共享自身一方的支付信息。

針對“路徑不暢”的匯款痛點(diǎn)，SWIFT開發(fā)了特有的云端Tracker數(shù)據(jù)庫并將其應(yīng)用于GPI，幫助銀行實(shí)現(xiàn)“端對端”全鏈條的支付查詢，即可查詢從款項(xiàng)匯出、款項(xiàng)待處理到已收取款項(xiàng)的全部狀態(tài)。在此基礎(chǔ)上，銀行可根據(jù)Tracker的跟蹤情況添加短信提醒等功能實(shí)時推送至客戶手中，幫助企業(yè)和個人客戶了解匯款現(xiàn)狀和到賬情況，從而更好地安排和協(xié)調(diào)后續(xù)事宜。

4、保證完整的匯款信息

對個人客戶而言，跨境匯款較多地應(yīng)用于留學(xué)生的學(xué)費(fèi)繳納。某客戶向境外一所學(xué)校匯款，學(xué)校規(guī)定需在附言欄位注明學(xué)生的姓名和對應(yīng)ID號。付款行在幾個月后接到客戶投訴，稱其沒有填寫附言內(nèi)容導(dǎo)致校方未收到學(xué)費(fèi)，逾期匯款將導(dǎo)致學(xué)生被清退。經(jīng)后續(xù)調(diào)查，付款行并未省去附言，而是中間行在信息的傳遞中遺漏了該信息，造成校方收到缺少關(guān)鍵要素的付款報文。

以上案例表明在傳統(tǒng)跨境匯款業(yè)務(wù)中，中間行的紕漏很有可能導(dǎo)致報文內(nèi)容缺失。而GPI的應(yīng)用，可以保證任何支付過程中的中間行都無法篡改報文內(nèi)容，從而精準(zhǔn)地將付款方信息完整地傳遞至收款方。

三、GPI跨境匯款為銀行帶來的益處

1、降低銀行運(yùn)營成本

相較于過去被動地等待款項(xiàng)接收，當(dāng)今處于數(shù)字金融環(huán)境下的個人和企業(yè)客戶都更愿意主動地了解和查詢其款項(xiàng)的完整動態(tài)。而傳統(tǒng)代理行匯款的技術(shù)限制大大增加了銀行在匯款查詢、業(yè)務(wù)普及、問題調(diào)查甚至受理投訴方面投入的人力財力。

根據(jù)SWIFT組織介紹，在使用GPI支付后，銀行收到的查詢申請逐步減少，這極大地提高了跨境匯款的客戶體驗(yàn)，客戶粘性大大增強(qiáng)，而銀行相關(guān)部門的運(yùn)營成本也因此降低了25%-50%。

2、實(shí)現(xiàn)及時止付

SWIFT將在GPI推行的第二階段實(shí)現(xiàn)跨境支付的數(shù)字化轉(zhuǎn)變，使得銀行能夠在匯款中立即中止支付，無論其款項(xiàng)位于代理行路徑的哪個環(huán)節(jié)。

在傳統(tǒng)的跨境支付支付場景中，匯款行需向所有后手銀行發(fā)送大量的取消（CANCEL）報文，成本高、效率低且不確定因素極強(qiáng)，各銀行之間的不暢溝通使止付要求難以實(shí)現(xiàn)。而未來的GPI匯款將具有高效的攔截機(jī)制。付款行僅需將止付指令發(fā)送至GPI云端，云端將自動將該指令反饋給正在處理款項(xiàng)的銀行，且支付鏈中的每家銀行都能同時獲得通知。這不僅滿足了客戶匯款止付的意愿，也幫助付款行及時召回因銀行人員操作失誤造成的款項(xiàng)輸出和突然發(fā)現(xiàn)的欺詐支付，減少風(fēng)險損失，提高運(yùn)營效率。

3、為銀行獲取同業(yè)支付數(shù)據(jù)

每家GPI的會員銀行均自動列入GPI數(shù)據(jù)列表，其中包含如下信息，即哪些銀行可通過銀行識別代碼（BIC）收付GPI款項(xiàng)、使用哪些貨幣、通過哪些渠道到達(dá)以及該銀行是否擔(dān)任GPI支付的中間行等等。

中國的銀行機(jī)構(gòu)在跨境匯款方面大多扮演著付款行和收款行的角色，對于整個支付鏈條的中間處理情況缺少一定了解。通過GPI，銀行可以全面獲取中間行、賬戶行甚至收付款的工作效率、系統(tǒng)運(yùn)行時間、操作習(xí)慣甚至運(yùn)營能力等關(guān)鍵信息，為銀行在未來跨境支付等領(lǐng)域?qū)で笸瑯I(yè)合作提供了強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)支持。

四、GPI在中國銀行業(yè)中的發(fā)展情況

中國工商銀行：工商銀行參與了GPI一期與二期規(guī)則的制訂，是全球20家試點(diǎn)之一。這也是中資銀行首次深度介入SWIFT標(biāo)準(zhǔn)制訂。2016年工行開展了GPI業(yè)務(wù)的試點(diǎn)工作，2017年，作為全球首批成員行成功投產(chǎn)SWIFT GPI，并于2017年成功推廣至34家境外機(jī)構(gòu)。目前，工行已著手推進(jìn)GPI二期，預(yù)計今年將實(shí)現(xiàn)與工銀速匯結(jié)合，根據(jù)客戶差異，提供個性化的服務(wù)。

中國銀行：中國銀行在投產(chǎn)的過程中成立了由多個部門共同組成的領(lǐng)導(dǎo)小組，推進(jìn)項(xiàng)目的完成。2017年中行完成了GPI首發(fā)，并初步培養(yǎng)了客戶習(xí)慣。在推廣GPI的過程中，對內(nèi)加強(qiáng)對員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對外針對重點(diǎn)地區(qū)開展大型推薦會進(jìn)行推介。在完成GPI上線的同時，中行十分注重自身內(nèi)部系統(tǒng)的優(yōu)化和提升，并規(guī)劃在國際結(jié)算中將GPI與快速審單相結(jié)合，使GPI業(yè)務(wù)成為銀行付款的新常態(tài)。

中國建設(shè)銀行：建設(shè)銀行于2017年加入了GPI，并實(shí)現(xiàn)了境內(nèi)外分行同步上線。建行不但重視GPI對客戶的價值，更強(qiáng)調(diào)了GPI的數(shù)據(jù)價值。GPI強(qiáng)大且有穿透力的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)能夠幫助銀行獲取更多對手行信息，使銀行在議價、決策等方面有更充分的數(shù)據(jù)支持。

民生銀行：民生銀行是繼工行、中行后第三家完成GPI上線的銀行。僅用四個月時間便完成了GPI項(xiàng)目的立項(xiàng)、開發(fā)和上線工作。目前已完成7000筆GPI業(yè)務(wù)，累計金額在8億美元并推出了“民生銀行GPI環(huán)球速匯”服務(wù)，美元匯款平均到賬時間為15分鐘，歐元匯款為30分鐘。并通過對系統(tǒng)的不斷優(yōu)化與完善，實(shí)現(xiàn)了匯路智能識別與匹配。同時，民生銀行也參與到了GPI第三階段DLT測試中。

變則通，通則達(dá)。面對不斷變化的市場需求以及來自第三方支付平臺的激烈競爭，SWIFT此次針對跨境支付領(lǐng)域的勇敢革新，對于已經(jīng)不再處于舒適區(qū)的商業(yè)銀行來說，既是挑戰(zhàn)，更是機(jī)遇。唯有把握先機(jī)才能在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的今天占領(lǐng)行業(yè)高地。