近年來，互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)飛速發(fā)展，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、便利日常生活的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些突出問題，在利益的驅(qū)使下依然有個(gè)別支付企業(yè)存在支付通道違規(guī)和清算領(lǐng)域違規(guī)亂象，引得央行屢出重手。連日來，《企業(yè)觀察報(bào)》多次接到讀者舉報(bào)，稱一款名為“云付”APP網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)打著聚合支付的大旗，存在無支付牌照和異地虛擬交易成功套現(xiàn)，尤其是與持牌照的第三方支付公司勾結(jié)，為最終客戶提供公共事業(yè)支付通道套現(xiàn)，甚至涉嫌以傳銷的方式發(fā)展會(huì)員，通過刷卡層層獲利。為了解這一事件是否存在涉嫌違規(guī)違法的行為，記者進(jìn)行了深入調(diào)查采訪。
云付涉嫌傳銷創(chuàng)始人承認(rèn)刷卡套現(xiàn)行為
據(jù)了解，“云付”網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)是由百事易（福建）電子商務(wù)有限公司經(jīng)營的。據(jù)工商登記顯示，該企業(yè)經(jīng)營范圍是通過互聯(lián)網(wǎng)銷售：電子產(chǎn)品、計(jì)算機(jī)軟件及輔助設(shè)備等，沒有涉及金融領(lǐng)域。
一位“云付”王姓會(huì)員告訴記者，云付網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)主要是通過會(huì)員發(fā)展下線，刷卡獲取利益；會(huì)員的利潤主要來自費(fèi)率分潤，而費(fèi)率分潤又分為刷卡套現(xiàn)分潤和掃碼支付費(fèi)率差額分潤。
云付在其微信公眾號(hào)中介紹稱，云付分別為員工、店長、老板、渠道商、代理及合伙人，每個(gè)級(jí)別的費(fèi)率不同，級(jí)別越高，費(fèi)率越低。推薦五個(gè)人或者使用云付刷卡量達(dá)到30萬可以免費(fèi)升級(jí)店長級(jí)別；推薦10個(gè)人或者個(gè)人使用云付刷卡量達(dá)到50萬可以免費(fèi)升級(jí)老板級(jí)別；如果付費(fèi)880元，可直接升級(jí)為渠道商級(jí)別并可以享受員工刷卡交易萬分之十二的分潤。而整個(gè)團(tuán)隊(duì)的級(jí)別費(fèi)率差有分別不同的分潤，直接推薦一名渠道商級(jí)別可拿到440元推薦獎(jiǎng)金；付費(fèi)8880元可以升級(jí)為代理商，享受員工交易最高萬分之十五的分潤；直推5個(gè)代理商公司獎(jiǎng)勵(lì)1萬元，代理商可以拿到同級(jí)別整個(gè)團(tuán)隊(duì)的萬分之一刷卡分潤；付費(fèi)29800元，可直接升級(jí)為合伙人，享受員工交易最高萬分之十八的分潤；成為合伙人一年之內(nèi)開發(fā)3個(gè)直推合伙人公司獎(jiǎng)勵(lì)2萬，同級(jí)別整個(gè)團(tuán)隊(duì)的萬分之一刷卡分潤。
云付費(fèi)率分潤制度，A的下級(jí)渠道商B也有個(gè)下級(jí)C，是老板級(jí)別，然后C還有下級(jí)D是員工級(jí)別，D刷卡1萬元，那么A可拿到0.06%的分潤，也就是6元；B獲得0.02%的分潤，也就是2元；C獲得0.1%的分潤，也就是10元。
上述云付會(huì)員還說，加入云付你可以賺你所有的下線會(huì)員們的費(fèi)率差額，級(jí)別越高，越劃算，無限三級(jí)裂變，無限分銷代理，躺著也能賺錢，坐在家里就能做全國生意。
2017年12月27日，云付創(chuàng)始人張某某非常坦誠地當(dāng)面告訴記者，云付目前有200多萬會(huì)員（商戶），確實(shí)是以刷卡套現(xiàn)獲取利益，級(jí)別最高的會(huì)員每天能獲得數(shù)千元的刷卡分潤。目前，云付已經(jīng)全面停止收款，但可以提取分潤。
涉嫌無資質(zhì)開展業(yè)務(wù)
據(jù)了解，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)在2017年6月28日公開點(diǎn)名指出，經(jīng)核查，根據(jù)公示信息顯示“云付”官網(wǎng)宣傳其開展第三方支付業(yè)務(wù)及相關(guān)產(chǎn)品，但技術(shù)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)其經(jīng)營主體(百世易(福建)電子商務(wù)有限公司)第三方支付資質(zhì)存疑，該平臺(tái)涉嫌無資質(zhì)開展第三方支付業(yè)務(wù)。
近年來，由于無商戶準(zhǔn)入門檻，“二清機(jī)構(gòu)”年交易量高達(dá)上萬億元，而在這背后，“商戶賬戶安全很難受到保障”及跑路等亂象，也引起央行的高度重視。去年央行辦公廳下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），要加強(qiáng)無證機(jī)構(gòu)整治，加大處罰力度，堅(jiān)決切斷無證機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)渠道，遏制支付服務(wù)市場(chǎng)亂象，整肅支付服務(wù)市場(chǎng)的違規(guī)行為；從嚴(yán)懲處違規(guī)為無證機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)的市場(chǎng)主體，堅(jiān)決整治嚴(yán)重干擾支付服務(wù)市場(chǎng)秩序的行為，規(guī)范支付業(yè)務(wù)活動(dòng)；以持證機(jī)構(gòu)為切入點(diǎn)，全面檢查持證機(jī)構(gòu)為無證機(jī)構(gòu)提供支付清算服務(wù)的違規(guī)行為。
此外，《通知》稱以平臺(tái)對(duì)接或“大商戶”模式接入持證機(jī)構(gòu)，留存商戶結(jié)算資金，并自行開展商戶資金清算，即所謂“二清”行為?！跋喈?dāng)于‘大商戶’模式這個(gè)灰色地帶已經(jīng)明確屬于無證經(jīng)營支付。目前除了僅提供技術(shù)服務(wù)的聚合平臺(tái)以外，大部分的聚合平臺(tái)屬于文件認(rèn)定的無證經(jīng)營支付行為。嚴(yán)重違反央行不得允許聚合技術(shù)服務(wù)商以大商戶模式入網(wǎng)的規(guī)定?！币晃粍⑿罩Ц缎袠I(yè)人士稱。
多家有支付牌照企業(yè)涉嫌為云付套現(xiàn)提供便利
為了詳細(xì)了解“云付”支付平臺(tái)，記者注冊(cè)了“云付”賬號(hào)，試刷了信用卡后，發(fā)現(xiàn)天下支付（天下支付科技有限公司）、盛付通（上海盛付通電子支付服務(wù)有限公司）、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)（聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)電子商務(wù)有限公司）、易聯(lián)支付（易聯(lián)支付有限公司）、合利寶（廣州合利寶支付科技有限公司）等多家有支付牌照的支付公司為云付提供刷卡通道。
2017年12月22日，《企業(yè)觀察報(bào)》記者聯(lián)系了天下支付科技有限公司，12月25日該公司有關(guān)負(fù)責(zé)人給記者發(fā)來消息稱：“感謝您向我司反饋關(guān)于百事易福建電子商務(wù)有限公司云付APP的問題。我司在接到您的電話后，積極調(diào)查相關(guān)情況，已于當(dāng)天查出該商戶是我司下屬代理商公司深圳市前海億聯(lián)科技有限公司接入的商戶。該商戶確實(shí)存在違規(guī)行為，我司已于當(dāng)天向我司下屬代理商前海億聯(lián)發(fā)函通知，讓其說明情況，并于23日晚間再次發(fā)郵件催促其作出解釋。截至目前該代理商尚未回復(fù)我司。我司將在今天最后時(shí)限后對(duì)該代理商作出嚴(yán)肅處罰，處罰結(jié)果稍后告知到您。我司通過此事件再次嚴(yán)格排查所有代理商接入商戶是否存在隱瞞、欺詐、違規(guī)等行為，我司將嚴(yán)格遵守央行制定的商戶管理規(guī)定”。
一位第三方支付從業(yè)人士表示，天下支付在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中存在對(duì)特約商戶交易監(jiān)測(cè)不足、未按規(guī)定設(shè)置收單銀行結(jié)算賬戶等違規(guī)情況，導(dǎo)致合作的特約商戶將支付通道轉(zhuǎn)借給其他機(jī)構(gòu)的事實(shí)。其行為違反了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第二十條、第二十二條以及第三十條的規(guī)定。這種情況是在“發(fā)卡行-銀聯(lián)-收單機(jī)構(gòu)-（特約）商戶”的四方模式中，商戶節(jié)點(diǎn)下又出現(xiàn)了無證的代理機(jī)構(gòu)，這些代理機(jī)構(gòu)存在間接從事資金清算的可能。這種方式給資金安全帶來風(fēng)險(xiǎn)，甚至為洗錢提供了溫床。以無證機(jī)構(gòu)提供交易接口為例，一旦代理商出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難、債務(wù)糾紛，甚至卷款跑路等情況，商戶資金很難保障。
記者通過中國銀聯(lián)查詢到盛付通（上海盛付通電子支付服務(wù)有限公司）為云付提供了公共事業(yè)支付通道。12月22日，記者撥打了上海盛付通電子支付服務(wù)有限公司的客服電話，記者向該公司客服人員說明事由，該公司客服查詢后，承認(rèn)該筆交易是經(jīng)過盛付通扣款的。
此前中國人民銀行上海分行發(fā)布“上海銀罰字〔2017〕45號(hào)”處罰決定書顯示，上海盛付通電子支付服務(wù)有限公司因違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定的行為，被中國人民銀行上海分行沒收了其違法所得人民幣59.33萬元，并處以罰款人民幣59.33萬元，共計(jì)人民幣118.66萬元。
易聯(lián)支付通道被轉(zhuǎn)借遭罰不知悔改
2017年12月21日《企業(yè)觀察報(bào)》記者聯(lián)系了易聯(lián)支付（易聯(lián)支付有限公司）說明事由。12月22日，易聯(lián)支付相關(guān)人員向記者回復(fù)，已經(jīng)查實(shí)是下屬商戶（廣州鵬聚信息服務(wù)有限公司）將通道轉(zhuǎn)借給云付，目前已經(jīng)關(guān)閉該支付通道。
據(jù)中國網(wǎng)消息，2017年8月17日，易聯(lián)金控發(fā)布公告稱，公司全資子公司易聯(lián)支付有限公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中存在對(duì)特約商戶交易監(jiān)測(cè)不足、未按規(guī)定設(shè)置收單銀行結(jié)算賬戶等違規(guī)情況，導(dǎo)致合作的特約商戶將支付通道轉(zhuǎn)借給其他機(jī)構(gòu)的事實(shí)，中國人民銀行廣州分行給予易聯(lián)支付罰沒合計(jì)60.14萬元。
記者通過在云付平臺(tái)試刷卡還發(fā)現(xiàn)，明明是在北京通過云付平臺(tái)試刷的信用卡，卻顯示交易在沈陽、西安、上海等多個(gè)城市交水電費(fèi)。該業(yè)內(nèi)人士向記者解釋道，上述情況屬于違規(guī)套用MCC碼，甚至偽造商戶信息，不僅擾亂了正常金融秩序，也為犯罪分子提供了違法犯罪的平臺(tái)，對(duì)消費(fèi)者的知情權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全造成嚴(yán)重隱患。
近年來支付行業(yè)存在過度競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)供大于求現(xiàn)象比較嚴(yán)重。為了搶占市場(chǎng)，不少收單機(jī)構(gòu)就會(huì)為商戶安排費(fèi)率更低的MCC碼，商戶就能少付手續(xù)費(fèi)，這也就是業(yè)內(nèi)所說的“套碼”。套用交水電費(fèi)類型的MCC碼對(duì)云付而言就能賺取更多的分潤。
云付對(duì)外發(fā)布主動(dòng)停止收款系安撫商戶
2017年12月24日記者在云付微信群里發(fā)現(xiàn)提示稱，由于30多家銀行年底做對(duì)賬清算、盤點(diǎn)，時(shí)間性選擇開放，持續(xù)本月底結(jié)束，有需要刷卡的朋友請(qǐng)多多看通道，有通道就趕緊刷，別等通道滿了又刷不了，23日至30日相對(duì)通道較少，2018年后通道陸續(xù)開放。
2017年12月26日下午，云付對(duì)外發(fā)布消息稱，為進(jìn)一步配合央行217號(hào)文和281號(hào)文的監(jiān)管要求，云付APP決定自2017年12月27日零時(shí)，暫停商戶收款業(yè)務(wù)，積極配合上游渠道方開展自查及整改工作。暫停期間，分潤提現(xiàn)及相關(guān)賬務(wù)處理工作不受影響。
云付對(duì)外發(fā)布消息后，引起了網(wǎng)友質(zhì)疑。有網(wǎng)友分析，云付多次被舉報(bào)涉嫌套現(xiàn)和傳銷，可能是被有關(guān)部門查處，對(duì)外稱主動(dòng)停止收款，是為了安撫百萬商戶，云付以被動(dòng)變通為主動(dòng)，以自查為切入點(diǎn)穩(wěn)定公司和商戶。
《企業(yè)觀察報(bào)》記者從云付的多個(gè)上游支付公司獲悉，上游支付公司因接到記者反映情況并核實(shí)后，全面關(guān)閉了云付的支付通道。
規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序從根源上解決問題
上述支付行業(yè)人士認(rèn)為，此次違規(guī)情況暴露部分持有牌照的支付公司并沒有嚴(yán)格履行上述流程或流程存在漏洞，在業(yè)務(wù)疾進(jìn)過程中，沖量和追求利潤的訴求很容易導(dǎo)致內(nèi)控松懈。
由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力較大，不少第三方支付機(jī)構(gòu)在推廣業(yè)務(wù)、爭(zhēng)搶用戶的過程中，對(duì)存在的違規(guī)現(xiàn)象“睜一只眼閉一只眼”；目前央行等監(jiān)管部門不斷出臺(tái)政策，目的就是規(guī)范和杜絕存在資金安全隱患防止亂象再生，對(duì)于第三方支付領(lǐng)域的監(jiān)管規(guī)定已經(jīng)較為翔實(shí)，但關(guān)鍵在于規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序、落實(shí)各方責(zé)任，否則，“不疼不癢”地處理違規(guī)事件，無法從根源上解決問題。
文：企業(yè)觀察報(bào) 詹碧華
