日前有消息稱，央行正在研究全額上收試點支付機構(gòu)備付金。

這也被部分人士認為是“最嚴備付金新規(guī)”。其實在2017年初央行要求支付機構(gòu)將20%左右的備付金進行集中存管之時，便指出最終要實現(xiàn)全部集中存管。

自2016年以來，伴隨非銀行支付機構(gòu)風險專項整治工作推進，支付行業(yè)也面臨嚴格規(guī)范，針對備付金存管、無證支付清查、條碼支付規(guī)范等制度文件先后下發(fā)。與此同時，部分支付牌照被注銷，行政處罰也較為密集。

“我覺得還是積極的影響?！币晃还煞葜沏y行網(wǎng)絡(luò)金融部人士表示。他說，之所以監(jiān)管方面堅持備付金集中存管，斷掉支付機構(gòu)和銀行間的直聯(lián)，其實還是從整體風險把控角度來進行的政策安排，希望整個支付市場本身更加風險可控。

支付業(yè)發(fā)展過程中雖有風險暴露，不過整體發(fā)展勢頭良好?！皬?010年正式給予身份，到現(xiàn)在已8年，受益于國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展，支付市場越來越大，參與者越來越多，并且我國的移動支付在國際市場也比較領(lǐng)先。” 北京網(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會副秘書長趙鷂稱。

至于未來發(fā)展趨勢，易觀分析師王蓬博認為，新的規(guī)則下，費率優(yōu)勢不再，支付正在變成標準化產(chǎn)品；同時支付服務(wù)商行業(yè)滲透將加速，未來精細化數(shù)據(jù)運營將成為衡量支付企業(yè)競爭力的重要標志。此外，多位受訪人士認為，未來B端業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在空間。

國內(nèi)的第三方支付服務(wù)產(chǎn)生較早，或可追溯至2003年，不過彼時規(guī)模較小。

伴隨著市場擴容，2010年央行出臺《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，要求非金融機構(gòu)提供支付服務(wù)應(yīng)獲取牌照。2011年5月26日，央行正式發(fā)放首批27家第三方支付牌照。

此后，支付公司數(shù)量及支付市場都在快速增長，與此同時，支付行業(yè)發(fā)展的“四梁八柱”正逐步搭建?！把胄?012年就開始進行第三方支付監(jiān)管框架的完善，包括制定和發(fā)布專項制度，建設(shè)相應(yīng)監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施等?！壁w鷂對21世紀經(jīng)濟報道記者表示。

他認為，從2010年發(fā)布2號令、2011年發(fā)放第一批支付牌照至今，央行對第三方支付牌照一直是強監(jiān)管，風險發(fā)現(xiàn)早、出手整治也早。不過，個別風險事件亦難以避免。如2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，涉及資金5420.38萬元。為此，央行于2015年注銷其支付牌照，這是全國首例。

2016年10月，央行會同13部委制定并印發(fā)《非銀行支付機構(gòu)風險專項整治工作實施方案》，拉開了對支付行業(yè)整治序幕。具體內(nèi)容包括兩方面：一是開展支付機構(gòu)備付金風險和跨機構(gòu)清算業(yè)務(wù)整治；二是開展無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治。

進入2017年，監(jiān)管政策更加密集。年初要求支付機構(gòu)將20%左右的備付金進行集中存管，年末再要求，2018年起交存比例將由20%左右提高至50%左右。此外，當年11月發(fā)布《關(guān)于進一步加強無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》，12月發(fā)布《關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》、《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》。

與此同時，2017年8月網(wǎng)聯(lián)在京注冊成立，央行要求2018年6月30日起，支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。“影響最深刻的是先斷再聯(lián)，上網(wǎng)聯(lián)平臺，徹底規(guī)范接入、交易和數(shù)據(jù)，成為支持系列監(jiān)管舉措落地的有力抓手?！?支付行業(yè)觀察人士吳全認為。

此外，支付機構(gòu)面臨的處罰似有增多之勢，甚至部分支付機構(gòu)被注銷牌照。

中國支付清算協(xié)會近日發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運行報告（2018）》顯示，自首次發(fā)放第三方支付牌照起，中國人民銀行累計發(fā)放271張，截至2017年底該數(shù)據(jù)減少至218家，28張支付牌照被注銷，部分支付牌照被整合。據(jù)了解注銷原因不一，包括重大變更未報監(jiān)管審核，挪用備付金、造成備付金缺口，未實質(zhì)開展業(yè)務(wù)，持續(xù)虧損等。

央行副行長范一飛在人民銀行2018年支付結(jié)算工作會議上強調(diào)，支付結(jié)算監(jiān)管要統(tǒng)籌處理好“放管服”三者的關(guān)系。在始終強調(diào)嚴“管”，嚴厲打擊支付亂象，規(guī)范市場秩序的同時，還要謀劃做好更高層次的“放”和“服”工作，更好地發(fā)揮支付結(jié)算工作對推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)性作用。

趙鷂認為，支付業(yè)未來的發(fā)展方向首先是開放，國內(nèi)走出去，國外引進來，進一步提升我國第三方支付市場競爭水平；其次應(yīng)加快支付立法。3月21日，央行發(fā)文明確了外商投資支付機構(gòu)準入和監(jiān)管政策，并于5月2日收到世界第一公司（WORLD FIRST）關(guān)于申請支付業(yè)務(wù)許可的來函。

業(yè)務(wù)層面，王蓬博認為，隨著一系列監(jiān)管落地，支付正變成“標準化”商品。大型的第三方支付企業(yè)曾依靠更低的費率和高額的補貼迅速占領(lǐng)市場，但隨著網(wǎng)聯(lián)的建立，接口費率的優(yōu)勢即將被迅速拉平。此外，由于激烈的市場競爭，巨頭為了獲取更多的場景數(shù)據(jù)將移動支付向場景縱深布局，付出的補貼將會更多。

“未來想靠備付金發(fā)展肯定行不通，不過可以依托數(shù)據(jù)等提供其它服務(wù)，這是大型支付機構(gòu)正在部署的事情，”前述網(wǎng)絡(luò)金融部人士認為，“多年發(fā)展，支付機構(gòu)得到了很多業(yè)務(wù)以外的收獲，除備付金收益外，最典型的就是數(shù)據(jù)。大部分數(shù)據(jù)都存留在支付機構(gòu)，對數(shù)據(jù)的把握能衍生出很多業(yè)務(wù)，比如風控反欺詐、評分、資產(chǎn)類業(yè)務(wù)等?！?/p>

第三方支付一直有2B、2C兩大模式之爭。易寶研究院等發(fā)布的一份報告指出，雖然當前C端支付占據(jù)了第三方支付市場規(guī)模的絕大部分，但行業(yè)新增用戶流量已經(jīng)遇到了天花板，未來幾年極有可能演變?yōu)槲⑿?、支付寶兩大巨頭的C端存量用戶黏性之爭，而B端支付伴隨著互聯(lián)網(wǎng)+賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改革，有望迎來新生。

“因資金量較大，重要性更強，所以對公的電子賬戶現(xiàn)在沒有全面開放，可以說這方面支付公司還沒有打開大門，在對公領(lǐng)域還有空間?！鼻笆龉煞葜沏y行網(wǎng)絡(luò)金融部人士稱。另有業(yè)內(nèi)人士直言，供應(yīng)鏈金融是支付在B端應(yīng)用的重要場景，而且能夠很好的服務(wù)實體經(jīng)濟需要，但是現(xiàn)在做得比較少。

業(yè)內(nèi)人士認為，伴隨著科技進步，未來支付場景亦會發(fā)生更替?！安慌懦院蠹夹g(shù)更加進步，相應(yīng)孕育出新的產(chǎn)品，如生物特征技術(shù)使用，以后可能不需要手機支付了。現(xiàn)在國外已經(jīng)在推動無感支付，不用去做支付的動作便完成支付，類似于原來過高速收費站要停車繳費，現(xiàn)在能ETC自動繳費?！壁w鷂稱。

來源：21世紀經(jīng)濟報道