相對于日常的現(xiàn)金支付，電子支付作為安全、方便、可追溯等特點，已全面滲入老百姓日常生活，大家日常用的銀聯(lián)卡刷卡購物，就是電子支付的一種具體表現(xiàn)形式。
銀聯(lián)作為中國當(dāng)前的唯一銀行卡組織，肩負著國內(nèi)銀行業(yè)個人支付的聯(lián)網(wǎng)通用，國際上覆蓋全球，與VISA、萬事達等國際組織同臺競爭的歷史使命。作為中國支付行業(yè)的樞紐，其本身業(yè)務(wù)從誕生的第一天起就屬于電子支付。因此，電子支付本身就是銀聯(lián)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，銀聯(lián)的每一筆支付業(yè)務(wù)都是電子支付，因此嚴格意義上來說，并不存在電子支付對銀聯(lián)有明顯沖擊一說。
但是，近年來，電子支付的另一些表現(xiàn)形式如移動支付得到了迅猛發(fā)展，不僅大大的減少了社會上的現(xiàn)金支付使用量，也給基于聯(lián)網(wǎng)通用為基礎(chǔ)的銀行卡支付形成了替代，給以銀行卡業(yè)務(wù)為主的銀聯(lián)帶來了沖擊，具體表現(xiàn)在：
移動支付推動支付行為無卡化
移動支付最典型特點就是采用手機作為支付介質(zhì)，而銀行卡虛擬化到手機中。在支付發(fā)起時不再需要銀聯(lián)卡，直接通過手機來完成安全認證完成支付。因此，隨著移動支付的迅速發(fā)展，銀聯(lián)卡實體卡增速迅速下滑。特別是在近兩年，部分農(nóng)村地區(qū)還出現(xiàn)了直接從現(xiàn)金支付升級到移動支付，跨過銀行卡支付階段的現(xiàn)象。
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進步和移動支付發(fā)展，中國人民銀行還推出了II/III類賬戶相關(guān)制度和政策，使各銀行可以不再為客戶配發(fā)實體卡成為可能。支付無卡化也進一步影響受理市場，傳統(tǒng)基于強安全認證的金融POS機，開始出現(xiàn)被普通收銀工具代替苗頭，B端支付入口開始出現(xiàn)融入商戶收銀系統(tǒng)并趨于統(tǒng)一趨勢，這將進一步改變支付產(chǎn)業(yè)鏈市場。
移動支付推動支付行為賬戶化
銀聯(lián)作為銀行卡組織，在全球擁有以“62”開頭的銀聯(lián)標識的銀行卡品牌。但在移動支付過程中，使支付過程中繞開銀聯(lián)卡品牌，直接將支付賬戶與銀行賬戶綁定，來完成身份認證和資金轉(zhuǎn)移成為可能。而銀聯(lián)本身沒有賬戶，這將對銀聯(lián)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)模式帶來一定挑戰(zhàn)。
移動支付無序化形成風(fēng)險聚集
根據(jù)全球支付行業(yè)特別和金融風(fēng)險管理要求，支付行業(yè)形成發(fā)卡機構(gòu)（賬戶機構(gòu)）、清算組織、收單機構(gòu)、商戶等不同的角色定位和業(yè)務(wù)分工。但近年來，部分移動支付參與者集“賬戶機構(gòu)、清算組織、收單機構(gòu)”三個角色于一身，甚至有機構(gòu)集四個角色于一體，支付賬戶中的資金體內(nèi)循環(huán)，儼然成為“第二貨幣”，造成金融風(fēng)險聚集。同時，由于銀聯(lián)的嚴格合規(guī)管理體系，遭到了降維競爭，給銀聯(lián)為代表的傳統(tǒng)卡組織模式市場帶來了較大沖擊。
當(dāng)然，我們也欣喜的看到傳統(tǒng)卡組織也在積極擁抱這些新的變化，銀聯(lián)、VISA等卡組織這些年也在包括移動支付在內(nèi)的各種創(chuàng)新業(yè)務(wù)上下了很多功夫。移動支付等新興支付方式，只是作為電子支付的一種方式，隨著監(jiān)管政策的進一步明朗和清晰化，在相同規(guī)則下同一基礎(chǔ)平臺上，合規(guī)開展電子支付業(yè)務(wù)，那么以銀聯(lián)、VISA為代表的卡組織面臨的將不是沖擊，而是再次發(fā)展。
文：悟空問答 巴曙松
