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1%與20%,中外銀行業(yè)金融科技投入的真實差距

馨金融 2018-12-24 15:07:13

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1%與20%,這是中外銀行業(yè)金融科技投入的真實差距。

近日,麥肯錫發(fā)布的《全球數字化銀行的戰(zhàn)略實踐與啟示》報告顯示,在全球范圍內領先銀行投入稅前利潤的17%-20%用戶數字化銀行、金融科技銀行的轉型和創(chuàng)新。

對照國內市場,在市場格局、用戶習慣等多重因素的驅動下,銀行業(yè)對于金融科技、數字化業(yè)務加大投入的趨勢明確,但力度上依然稍顯不足。

據馨金融不完全統(tǒng)計,中國銀行、招商銀行、光大銀行等都提出了明確的金融科技投入研發(fā)的資金比例,范圍大約都是營收總額的1%或者凈利潤的一到兩個百分點。

其中,中國銀行此前宣布,將確保每年對科技創(chuàng)新的投入不少于上年度集團營業(yè)收入的1%;光大銀行在2017年及之前每年在科技創(chuàng)新上的投入約為凈利潤的1%,2018年這一比例調將達到2%。如果按照之前的業(yè)績推測,兩者在2018年投入該領域的資金將分別達到48億元和6億元。

即便是外界認為在金融科技領域投入較大的招行,也依然堅守著1%的投入比例。招商銀行年報顯示,2017年,招行核定上年稅前利潤的1%(7.9億元),專門成立金融科技創(chuàng)新項目基金;2018年又提高到上年營業(yè)收入的1%(22.1億元)。

但是同期,美國銀行業(yè)巨頭摩根大通在2018年的技術投入資金額度為108億美元,也就是超過750億人民幣,這個數字在其總營收中占比為10%,約為凈利潤的40%,這還只是2018年一年的額度。

如果把時間軸拉長,從2015年到2017年,摩根大通每年在IT和技術上的投入都超過90億美金,在營收和利潤的占比也都穩(wěn)定在10%和40%左右。

也就是說,摩根大通在技術方面的巨額投入是一個持續(xù)釋放的過程,是戰(zhàn)略性和長期化的布局,而不是短暫的沖刺。

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盡管在投資力度上仍然有差異,但是全球銀行業(yè)都在加大數字和科技投入是不爭的事實。原因也不難理解,沖擊和挑戰(zhàn)近在咫尺,而轉型帶來的效果也擺在眼前。

麥肯錫在報告中指出,從2008年金融危機到今年,這十年時間里,全球銀行業(yè)陸續(xù)面臨五大沖擊。分別是:

1、經濟增速放緩:全球范圍內,宏觀經濟增長承壓、監(jiān)管趨嚴導致行業(yè)利潤下降。

2、新競爭者的闖入:大量初創(chuàng)的金融科技公司進入行業(yè),他們能夠實現更低的運營成本,但提供極佳的客戶體驗,不斷蠶食市場份額。

3、客戶行為變革:從線下到線上,向移動端轉移,對便捷、智能、安全有著更高要求。

4、新技術快速發(fā)展:區(qū)塊鏈、大數據、云計算、機器學習等。

5、新商業(yè)模式:銀行業(yè)進入4.0時代,一體化移動生態(tài)系統(tǒng)的興起。

麥肯錫全球資深董事合伙人曲向軍指出,過去幾年里,一大批金融科技公司崛起,他們被稱為“硅谷的富國銀行”。傳統(tǒng)銀行的各項業(yè)務都在被金融科技企業(yè)分解和蠶食,從零售業(yè)務到對公業(yè)務,從長尾客戶到高凈值客戶,都在受到來自金融科技企業(yè)的沖擊。

麥肯錫在報告中強調,如果數字化沖擊如我們預期般強烈,且銀行不采取任何應對措施,到2025年,全球銀行業(yè)凈資產收益率將跌至5.2%。但如果銀行業(yè)加速數字化進程,保持“新常態(tài)下的穩(wěn)定增長,到2015年銀行業(yè)的凈資產收益率將回升至9.3%。

事實上,一些銀行加速數字化轉型之后的業(yè)績表現,也證明了它的可行性。數字化和金融科技轉型可以有效地幫助銀行降低成本、提高效率、提升業(yè)績并且增加投資人的信心。

前述摩根大通銀行就是通過數字化驅動業(yè)績增長的典型代表。數據顯示,在采取了內部技術投入、外部加強金融科技合作等數字化戰(zhàn)略之后,摩根大通銀行的收入規(guī)模從2008年的471億美金增長至2017年的937億美金,增幅超過99%;同期,凈利潤由56億美金增長至244億美金,增幅超過336%,股價漲幅超過170%。

相比之下,匯豐銀行則是通過數字化重構成本結構的典型樣本。

從2015年開始,匯豐銀行開啟了全方位數字化轉型進程,在三年時間里投入24億美元開展創(chuàng)新項目。

報告顯示,匯豐銀行從超過600個流程中篩選出了20-30個端到端的流程,推動這些客戶互動環(huán)節(jié)和業(yè)務流程的數字化。值得注意的是,這幾十個流程占據了原本40%-50%的成本以及80%-90%的客戶活動,它們的數字化轉型無異于重塑了銀行的成本結構。

從結果來看,匯豐銀行在2017年的收入規(guī)模的為496億美金,在過去幾年時間里其實并沒有太多增長,但是從成本來看,其員工數量從2014年的26.6萬人下降至2017年的22.8萬人,人力成本大幅下降。與此同時,銀行在二級市場的市盈率從2011年的8.2增長至2018年的16.6。

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數字化浪潮再一次席卷全球銀行業(yè),而這一次,商業(yè)銀行不只是在技術和流程上進行了數字化的改造,而是自上而下、由內而外地開啟了一場數字化的變革。例如最近我們談的很多的開放銀行、生態(tài)圈戰(zhàn)略等等。

在麥肯錫的這份報告也提到了一個案例,來自新加坡的星展銀行。

盡管星展銀行是新加坡最大的銀行,但在其發(fā)展過程中遇到的很多問題與國內的一些區(qū)域性銀行、互聯網銀行也有很多相似之處,比如星展銀行想要布局整個亞洲市場,同樣面臨著缺乏線下網店支撐、如何獲取新客戶、獲客成本高等等問題。而他們通過數字化戰(zhàn)略找到的出路,也值得國內借鑒。

具體來看,星展銀行采取了三個策略:1)圍繞核心市場全面拓展產品生態(tài)圈2)利用直銷銀行擴展新市場3)擁抱金融科技

一方面,星展銀行圍繞產業(yè)生態(tài)圈和客戶日常生活圈進行了一系列產品布局。比如在香港市場與21世紀地產中介合作,布局房地產生態(tài)圈,通過生態(tài)圈解決獲客問題。

當然不只是地產生態(tài)圈,通過API接口的方式,以及配套的敏捷開發(fā)技術,星展銀行推出了超過150個在線API,可以迅速與外部資源建立合作關系。

如在移動互聯網快速普及的印度市場,新展銀行打造了純線上的手機銀行APP,通過與線下咖啡館合作以返現推廣活動,獲取了大量用戶。

這個模式與國內的許多互聯網銀行以及區(qū)域性銀行的探索十分類似,即在開放生態(tài)下,銀行正逐漸轉變?yōu)閳鼍爸?、服務中的一部分?/p>

回到國內市場,商業(yè)銀行們已經從前幾年互聯網金融的“沖擊”中醒來,今年不管是在金融科技方面的投入力度,還是對外合作的開放力度都遠勝以往,一個全新的新金融格局已然成型。


來源:馨金融    作者:洪偌馨

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