跨境業(yè)務是商業(yè)銀行的基礎性對公業(yè)務，是以擔保和承諾等低風險信用的跨境傳輸為核心的業(yè)務品種。隨著金融業(yè)回歸本源的監(jiān)管導向，實體經(jīng)濟下行的趨勢，以及“走出去”企業(yè)在全球產(chǎn)業(yè)價值鏈中的拓展和延伸，集支付、融資和財富管理于一體的跨境業(yè)務日益成為商業(yè)銀行著力發(fā)展的重點業(yè)務領域。由于跨境業(yè)務涵蓋本外幣、離在岸、即遠期等多個市場價格，基于內(nèi)外貿(mào)一體化的離在岸聯(lián)動業(yè)務所帶來跨境財富管理需求，也給商業(yè)銀行和“走出去”企業(yè)充分利用“兩個市場、兩種資源”帶來了廣闊的盈利空間和價值藍海。

中國作為貿(mào)易大國，國際貿(mào)易和內(nèi)外貿(mào)一體化的市場規(guī)模龐大。近年來，隨著“走出去”和“一帶一路”國家戰(zhàn)略的深化，企業(yè)層面的跨境支付與結算業(yè)務將迎來新的市場契機。加之人民幣國際化的背景，一個低成本、高效率、低風險的跨國支付與結算產(chǎn)品和方案，對于加強中國貿(mào)易型企業(yè)市場競爭和盈利能力，尤其是中小型企業(yè)來說具有極大的推動作用。

區(qū)塊鏈技術在跨境業(yè)務中的應用

區(qū)塊鏈是一個去中心化的分布式賬本。去中心化，也就是所有的交易都是點對點發(fā)生的，無需任何的信用中介或集中式清算機構；分布式賬本，意味著當交易發(fā)生時，鏈上的所有參與方都會在自己的賬本上收到交易的信息，這些交易記錄是完全公開，且經(jīng)過加密、不可篡改的。信息傳輸和信息驗證是區(qū)塊鏈技術的核心優(yōu)勢，也恰好滿足了支付結算和貿(mào)易融資業(yè)務對于交易背景真實性核查的要求

1.跨境支付結算：區(qū)塊鏈技術可以驅動資金在金融機構之間實時和點對點的近距離轉移，減少在途和交易成本，加速結算進度。

當前的跨境支付結算時間長、費用高、又必須通過多重中間環(huán)節(jié)。擁有一個可信任的中介角色在現(xiàn)金的跨境交易非常重要，當跨境匯款與結算的方式日趨復雜，付款人與收款人之間所仰賴的第三方中介角色更顯得極其重要。每一筆匯款所需的中間環(huán)節(jié)不但費時，而且需要支付大量的手續(xù)費，其成本和效率成為跨境匯款的瓶頸所在。如因每個國家的清算程序不同，可能導致一筆匯款需要2至3天才能到賬，效率極低，在途資金占用量極大。

區(qū)塊鏈將可摒棄中轉銀行的角色，實現(xiàn)點到點的快速且低成本的跨境支付。通過區(qū)塊鏈平臺，不但可以繞過中轉銀行，減少中轉費用，還因為區(qū)塊鏈安全、透明、低風險的特性，提高了跨境匯款的安全性，以及加快結算與清算速度，大大提高資金利用效率。未來，銀行之間可以不再通過第三方，而是通過區(qū)塊鏈技術打造點對點的支付方式。省去第三方金融機構的中間環(huán)節(jié)，不但可以全天候支付、實時到賬、提現(xiàn)簡便及沒有隱形成本，也有助于降低跨境電商資金風險及滿足跨境電商對支付清算服務的及時性、便捷性需求。

根據(jù)麥肯錫的測算，從全球范圍看，區(qū)塊鏈技術在B2B跨境支付與結算業(yè)務中的應用將可使每筆交易成本從約26美元下降到15美元，其中約75%為中轉銀行的支付網(wǎng)絡維護費用，25%為合規(guī)差錯調(diào)整以及外匯匯兌成本。

2.貿(mào)易融資：區(qū)塊鏈技術在貿(mào)易融資中的應用，能夠有效實現(xiàn)以下幾個功效：

（1）簡化操作流程。實現(xiàn)實時和多主體對信用證信息的追蹤和管理，并保證更快捷的自動化結算。（2）信用證自動化：開立信用證可以自動化存儲在分布式賬本上的借貸財務信息。（3）監(jiān)管的透明性：協(xié)調(diào)部門將獲得實時渠道來驅動反洗錢和海關報關活動。（4）新的產(chǎn)品機會：在全球貿(mào)易鏈條中分布式記賬將產(chǎn)生對于現(xiàn)任者（或變革者）新的產(chǎn)品機會，圍繞貿(mào)易權責的借貸和證券化。（5）節(jié)約成本：分布式記賬可通過開立信用證實現(xiàn)成本節(jié)約，實現(xiàn)自動化和減少欺詐。

中外銀行創(chuàng)新案例對比分析

（一）國際銀行實踐案例及主要特點

1.區(qū)塊鏈平臺：

2.支付結算及貿(mào)易融資：

（二）中資銀行實踐案例及主要特點

1. 區(qū)塊鏈平臺：

2.支付結算：

3.貿(mào)易融資：

（三）小結

區(qū)塊鏈技術在跨境業(yè)務中的應用，在中資和國際銀行中各有側重、特色鮮明，符合各自的客戶基礎和金融監(jiān)管體系要求，也與其在各自市場的競爭格局息息相關?？傮w來說：

1.客戶基礎：中資銀行在跨境業(yè)務中運用區(qū)塊鏈技術，主要服務于活躍于國內(nèi)貿(mào)易的中小型生產(chǎn)型和貿(mào)易型企業(yè)；國際銀行的跨境業(yè)務與區(qū)塊鏈技術結合，所服務的客戶主要是跨國500強企業(yè)，包括跨國的生產(chǎn)型企業(yè)（如殼牌、統(tǒng)一佳吉）和商貿(mào)型企業(yè)（如馬士基）。此外，中資銀行通過互聯(lián)網(wǎng)智能化、自動化處理各類貿(mào)易融資業(yè)務，可提升小企業(yè)、小訂單的效益，更精準的實現(xiàn)公司客戶的下沉，擴大普惠金融的覆蓋面，這也符合中國作為貿(mào)易大國的產(chǎn)業(yè)特點和客戶結構。

2.產(chǎn)品運用：中資銀行的跨境業(yè)務運用區(qū)塊鏈技術興起和成熟在國內(nèi)貿(mào)易領域，主要圍繞國內(nèi)信用證結算、福費廷等在國內(nèi)貿(mào)易市場中發(fā)起和流轉的結算和融資產(chǎn)品，融資產(chǎn)品以能在同業(yè)間流轉的應收賬款融資產(chǎn)品（如福費廷、保理）為主；跨境支付結算以人民幣為主要幣種，僅部分國有銀行與國際銀行合作試驗了技術平臺搭建和業(yè)務嵌入場景，尚未形成氣候；國際銀行的區(qū)塊鏈技術方案在跨境支付結算和貿(mào)易融資領域的應用均已趨于成熟，均圍繞核心國際生產(chǎn)和貿(mào)易商的上下游客戶采購、生產(chǎn)、銷售、匯兌等綜合金融服務需求，且覆蓋在信用證開立、跨境匯款、貿(mào)易融資、金融衍生品交易等全金融產(chǎn)品和服務鏈條中。

3.平臺搭建：中資銀行的區(qū)塊鏈平臺搭建，在跨境支付結算上僅局限在國有銀行和國際銀行之間，而且平臺使用深度也停留在試驗階段；在國內(nèi)貿(mào)易支付結算上局限在規(guī)模對等的中型銀行之間的技術聯(lián)盟，以進出口生產(chǎn)型和商貿(mào)型企業(yè)和中小型銀行為主體的區(qū)塊鏈平臺尚未真正搭建和使用起來；而國際銀行的區(qū)塊鏈平臺搭建，既有以世界五百強的跨國企業(yè)（如馬士基、殼牌等）為核心發(fā)起的，又有以國際銀行（如匯豐銀行、德意志銀行）為主發(fā)起，且對于區(qū)塊鏈平臺與跨境業(yè)務的嵌入，在運用時間、滲透深度和覆蓋廣度等方面均全方位的領先于中資銀行，這一差異也集中反映了國際銀行和跨國企業(yè)在全球金融體系和貿(mào)易產(chǎn)業(yè)鏈中更為優(yōu)勢和主導的位置和布局。

回顧中國銀行業(yè)的商業(yè)化轉型和發(fā)展進程，從招商銀行一卡通、深發(fā)展銀行的供應鏈金融到民生銀行的商貸通，真正意義上的重大金融產(chǎn)品創(chuàng)新，無一不是圍繞通過風險管理、產(chǎn)品創(chuàng)新和流程再造，以低風險的產(chǎn)品和服務占領高風險市場、實現(xiàn)客戶基礎的下沉，并提供涵蓋支付結算、融資服務、財富管理等全流程的綜合金融服務。區(qū)塊鏈技術與跨境業(yè)務的結合，不僅能夠實現(xiàn)成本控制、線下業(yè)務線上化經(jīng)營，更有希望成為新一輪客戶下沉和服務提升的機遇，可能帶來商業(yè)銀行新一輪競爭格局和盈利結構的重塑和變革。中資銀行應積極迎接挑戰(zhàn)，主動發(fā)起構建生態(tài)和平臺、抓住跨境業(yè)務的細分市場機遇，實現(xiàn)銀行經(jīng)營和管理的敏捷型組織模式，形成差異化的市場競爭優(yōu)勢和品牌形象。

來源  光之樹科技