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Bitker研究院:區(qū)塊鏈對支付系統(tǒng)、數(shù)字化記錄、貿(mào)易融資和銀團(tuán)貸款的影響

2019-07-25 19:04:00

聲明:本文由Bitker研究院編譯完成,Bitker研究院專注于區(qū)塊鏈行業(yè)理論研究、前沿技術(shù)、二級市場分析等各垂直領(lǐng)域的研究。

到目前為止,如果您已經(jīng)閱讀了有關(guān)區(qū)塊鏈技術(shù)的文章,您可能已經(jīng)了解了它的潛力。比特幣誕生于2009年,彼時(shí),銀行業(yè)正發(fā)生全球性的金融危機(jī),它也因此引起了世人的注意。但是,比特幣是否擺脫了自身的缺陷?此外,在金融災(zāi)難之后,銀行吸取了教訓(xùn)嗎?


今天,我們在這里不是指手畫腳或挑撥是非。相反,為什么不把這兩個(gè)世界的精華結(jié)合起來,做出一款與眾不同的產(chǎn)品呢?


比特幣和加密貨幣的底層技術(shù)——區(qū)塊鏈——都是為了解決與銀行和金融業(yè)相關(guān)的底層問題。事實(shí)上,許多銀行和政府正在探索在銀行和金融部門使用區(qū)塊鏈技術(shù),金融科技行業(yè)熱衷于投資這項(xiàng)最新技術(shù)。但是為什么呢?


根據(jù)埃森哲的一份研究,到2030年,運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)每年可以為銀行業(yè)節(jié)省270多億美元。


埃森哲的這項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn),通過在銀行基礎(chǔ)設(shè)施中實(shí)施區(qū)塊鏈技術(shù),銀行每年可以節(jié)省100多億美元的成本。報(bào)告還指出,區(qū)塊鏈可以將銀行基礎(chǔ)設(shè)施成本降低近30%。


這篇文章說,90%的歐美銀行已經(jīng)在探索區(qū)塊鏈技術(shù)。


普華永道(PWC)的一份報(bào)告顯示,到2020年,77%的現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)都將采用區(qū)塊鏈作為系統(tǒng)的一部分。


因此,既然我們已經(jīng)討論了區(qū)塊鏈在銀行業(yè)中的“為什么”部分,讓我們關(guān)注“如何”。


在過去的幾年里,金融科技產(chǎn)業(yè)有了很大的發(fā)展。過去,銀行的所有業(yè)務(wù)都是在實(shí)體地點(diǎn),而現(xiàn)在,它們的范圍已經(jīng)相當(dāng)開闊。我們可以很自然地在智能手機(jī)上點(diǎn)擊幾下。隨著世界的數(shù)字化程度越來越高,金融機(jī)構(gòu)必須跟上時(shí)代的步伐。


然而,我們需要捫心自問:當(dāng)前的銀行基礎(chǔ)設(shè)施能否在未來持續(xù)下去?


近45%的金融機(jī)構(gòu),如證券交易所,每天都容易發(fā)生金融欺詐。把錢從一個(gè)地方轉(zhuǎn)移到另一個(gè)地方仍然需要幾天的時(shí)間,更不用說高額的手續(xù)費(fèi)用了。即使在這之后,資金和分類賬的結(jié)算也要花費(fèi)數(shù)天,甚至數(shù)月。貿(mào)易融資方面的重要信息仍通過傳真?zhèn)鬟f,每年花費(fèi)數(shù)百萬美元進(jìn)行調(diào)查檢查,例如KYC。即使在數(shù)字化之后,許多銀行基礎(chǔ)設(shè)施仍然存儲在豎井柜中的文書和文件中。


總而言之,從可持續(xù)性方面考慮,當(dāng)前的銀行基礎(chǔ)設(shè)施是非常缺乏的。


分布式賬本技術(shù)可以通過降低成本、實(shí)現(xiàn)高效、快捷的交易,以及在一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的多個(gè)平臺上提供統(tǒng)一的“賬本”副本,每年為銀行節(jié)省數(shù)十億美元?;谑聦?shí)的不可變數(shù)字賬本不僅對金融部門有影響,而且對社會的多個(gè)方面都有影響。

高效的支付系統(tǒng)

圖1 高效的支付系統(tǒng)

效率本質(zhì)上是指在獲得最佳結(jié)果的同時(shí)降低成本。因此,在這種情況下,有效的交易意味著更快地處理,成本更低。


雖然我們已經(jīng)到了只需點(diǎn)擊幾個(gè)按鈕就能把錢寄給別人的地步,但在幾分鐘內(nèi)就能把同樣的錢結(jié)清,這又是另一回事了。這尤其適用于跨境轉(zhuǎn)賬,結(jié)算時(shí)間為3-7天。該行業(yè)還涉及多個(gè)第三方,以便跨國界進(jìn)行此類交易。隨著各方各分一杯羹,交易費(fèi)用不斷增加。


分布式賬本技術(shù)允許任何人在幾分鐘內(nèi)在世界各地轉(zhuǎn)賬和接收資金。比特幣是這一概念最受歡迎的證明。在區(qū)塊鏈技術(shù)的幫助下,資金可以立即跨境轉(zhuǎn)移。分布式賬本為陌生之間人提供了一種不需要任何第三方就能進(jìn)行有效交易的方式。這能夠消除額外的成本,從而降低隱含的交易費(fèi)用。

數(shù)字化記錄

圖2 數(shù)字化記錄

目前,每家銀行都有自己的記錄。它包括一個(gè)漫長的過程、手工記錄和繁瑣的方法,有很大的缺陷。由于它仍然是人工的,所以經(jīng)常有錯(cuò)誤的條目。銀行的中心化分布式賬本也容易受到欺詐。這個(gè)過程很長,因此結(jié)算時(shí)間可能最終需要幾天。


區(qū)塊鏈技術(shù),或區(qū)塊鏈分布式賬本,提供了一個(gè)非??沙掷m(xù)的解決方案。首先也是最重要的,分布式賬本記錄每一筆交易的條目,所有利益相關(guān)者的賬本保持一致。在一個(gè)副本中更新的任何交易或操作同時(shí)在整個(gè)平臺的所有副本中更新。分布式賬本是實(shí)時(shí)不斷更新的,它還保持不變——一旦記錄下來,就不能在沒有其他涉眾注意的情況下修改或刪除條目。這些條目具有永久的時(shí)間戳,任何擁有該權(quán)限的人都可以訪問它們。銀行平臺上透明和安全的賬本每年可以幫助節(jié)省數(shù)十億美元。

信用系統(tǒng)和貸款

圖3 信用系統(tǒng)和貸款

將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于銀行基礎(chǔ)設(shè)施,這在貸款和信貸領(lǐng)域有著廣泛的應(yīng)用。現(xiàn)有的傳統(tǒng)貸款制度是以信用制度為基礎(chǔ)的貸款制度,個(gè)人的信用(基于資產(chǎn)和過去的歷史)由信用局評估。這些中央機(jī)構(gòu)記錄個(gè)人的信用歷史,并以此為基礎(chǔ),給他們一個(gè)等價(jià)的信用評分。這個(gè)信用評分決定個(gè)人是否有資格獲得貸款金額、貸款利息等。


然而,這種古老的貸款審批方法也有其漏洞。不是每個(gè)人都有自己的信用記錄,因此很難獲得貸款。研究表明,信用評分是不公平的,它會對個(gè)人獲得貸款的能力產(chǎn)生負(fù)面影響。此外,中心化的的信用評估機(jī)構(gòu)容易發(fā)生黑客攻擊和欺詐行為。即使經(jīng)過評估檢查,貸款違約金額仍在逐年上升。目前的中心化的、有偏見的、效率低下且模棱兩可的貸款體系是不合格的。


區(qū)塊鏈技術(shù)為銀行業(yè)的貸款審批提供了一個(gè)更好的評估體系。區(qū)塊鏈技術(shù)支持全球信用評分的集成系統(tǒng)。一個(gè)包含個(gè)人數(shù)字身份、經(jīng)批準(zhǔn)的資產(chǎn)、過去的支付歷史、法律記錄、時(shí)間框架、稅務(wù)歷史的生態(tài)系統(tǒng)——在一個(gè)系統(tǒng)下。基于區(qū)塊鏈的全球信用評分系統(tǒng)可以是透明、安全、分散的。全球信用評分是基于經(jīng)過當(dāng)局核實(shí)和批準(zhǔn)的文件,這大大降低了欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。 



貿(mào)易金融

圖4 貿(mào)易金融

 貿(mào)易金融確保了進(jìn)出口雙方之間的國際貿(mào)易得以迅速開展,有效的貿(mào)易金融可以降低風(fēng)險(xiǎn),防止欺詐,擴(kuò)大信貸,幫助兩個(gè)不受信任的跨國企業(yè)開展生產(chǎn)性貿(mào)易活動(dòng)。然而,當(dāng)前的場景仍然依賴于以前的方法,該行業(yè)仍然使用手工文檔和相同文檔的副本。銀行之間的結(jié)算時(shí)間很長,但仍是紙質(zhì)的。從一方銀行到另一方銀行的實(shí)物信用證仍然經(jīng)常被用來確保收到付款。


分布式賬本技術(shù)可以在多方之間達(dá)成共識。


 這減少了要生成的文件量,而且,沒有必要為了傳遞信息而在多方之間不斷地來回。分布式賬本自動(dòng)確保利益相關(guān)者得到實(shí)時(shí)信息的更新,數(shù)字分布式賬本記錄了供應(yīng)鏈中的每一條信息。產(chǎn)品的起源,它的歷史,裝運(yùn)運(yùn)動(dòng),交貨——每一個(gè)行動(dòng)都永久地記錄在區(qū)塊鏈的時(shí)間戳上。任何一方,只要有適當(dāng)?shù)臋?quán)限,都可以在任何時(shí)候訪問這段信息。


前面,我們討論了如何在區(qū)塊鏈技術(shù)的幫助下高效地進(jìn)行跨境支付。更進(jìn)一步,銀行中的區(qū)塊鏈,以智能合約為動(dòng)力,可以將最復(fù)雜的貿(mào)易金融功能轉(zhuǎn)化為簡單而輕松的技術(shù)。區(qū)塊鏈將通過確保貨幣和貨物的有效流動(dòng),為貿(mào)易金融行業(yè)增加價(jià)值。智能合約是一組自治指令,當(dāng)滿足某些預(yù)定義的條件時(shí)執(zhí)行這些指令。在貿(mào)易金融方面,這種智能合約是可以執(zhí)行的。這就創(chuàng)造了一個(gè)以價(jià)值為基礎(chǔ)的系統(tǒng)——一個(gè)專注于貨幣和商品交付的系統(tǒng)。 



銀團(tuán)貸款

圖5 銀團(tuán)貸款

 銀團(tuán)貸款,也被稱為銀團(tuán)銀行貸款,是由一組貸款機(jī)構(gòu)提供的融資,稱為銀團(tuán)貸款,它們共同為一個(gè)借款人提供資金。在過去的幾年里,銀團(tuán)貸款的數(shù)量顯著增加。


目前的流程是耗時(shí)的,有多個(gè)中介機(jī)構(gòu),包括牽頭人員,銀團(tuán)成員,組織和銀行-都在不同的地方。由于風(fēng)險(xiǎn)以及貸款過程中每個(gè)環(huán)節(jié)所需的管理,代理等中介機(jī)構(gòu)會收取高額費(fèi)用。即使在今天,很多工作也是通過手工處理完成的。缺乏技術(shù)創(chuàng)新增加了欺詐活動(dòng)的范圍。此外,延遲的結(jié)算周期會導(dǎo)致資金鎖定,并增加違約風(fēng)險(xiǎn)。


在區(qū)塊鏈和智能合約的幫助下,銀團(tuán)成員的選擇標(biāo)準(zhǔn)變得準(zhǔn)確和自主。數(shù)字化的合同、協(xié)議可以在每一點(diǎn)上由不同的利益相關(guān)者進(jìn)行驗(yàn)證。不需要?jiǎng)?chuàng)建多個(gè)具有相同副本的文檔,財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)可以與數(shù)字身份檢查(如KYC)集成。因此,這有助于減少在每個(gè)點(diǎn)進(jìn)行盡職調(diào)查的必要。 



結(jié)論

上面的大部分討論都是理論性的。當(dāng)我們實(shí)踐時(shí),區(qū)塊鏈技術(shù)還有很長的路要走。然而,與此同時(shí),我們不能忽視一個(gè)事實(shí),那就是它在銀行業(yè)確實(shí)具有巨大的潛力。目前全球銀行和金融模式很難持續(xù)下去。如果我們想讓這個(gè)行業(yè)持續(xù)發(fā)展下去,就需要在這個(gè)行業(yè)中引入更多的創(chuàng)新和技術(shù)變化。


來源:Hackernoon


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