國外反洗錢經(jīng)驗告訴我們，加強商業(yè)銀行反洗錢，是全社會開展反洗錢工作中最重要的一環(huán)，商業(yè)銀行作為金融體系中涉及客戶體量最多，覆蓋面最廣，是反洗錢工作最為關(guān)鍵的一環(huán)。來源 | 《貿(mào)易金融》雜志2019年12月刊近年來，中國人民銀行、中國銀行業(yè)保險業(yè)監(jiān)督管理委員會等監(jiān)管機構(gòu)不斷以促進反洗錢義務機構(gòu)自我管理、自主管理風險為目標，建立健全監(jiān)管框架，逐漸形成了一法、一規(guī)定、一規(guī)范、四個辦法的反洗錢法規(guī)制度體系，同時不斷加強反洗錢監(jiān)督檢查，指導相關(guān)制度的有效落實。國外反洗錢經(jīng)驗告訴我們，加強商業(yè)銀行反洗錢，是全社會開展反洗錢工作中最重要的一環(huán)，商業(yè)銀行作為金融體系中涉及客戶體量最多，覆蓋面最廣，是反洗錢工作最為關(guān)鍵的一環(huán)。開展反洗錢既是義務，更是責任，隨著反洗錢工作日益精細化、復雜化、多樣化，升級傳統(tǒng)的反洗錢監(jiān)測模式勢在必行。根據(jù)中國人民銀行2018年支付體系運行報告顯示，各類支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務2157.23億筆，金額6142.87萬億元。非現(xiàn)金支付業(yè)務2203.12億筆，金額3768.67萬億元。各類業(yè)務的發(fā)展呈現(xiàn)出產(chǎn)品多元化、客戶群體規(guī)模化、支付方式多樣化的特征，跨境交易和網(wǎng)絡交易大幅增加，給反洗錢工作帶來了越來越多的挑戰(zhàn)。反洗錢的特殊性決定了工作開展的獨立性，在分支機構(gòu)以外搭建垂直管理體系，建立反洗錢集中監(jiān)測中心，越來越多被金融機構(gòu)所重視和運用，圍繞“專業(yè)、專注、專家”，實現(xiàn)了反洗錢工作從分散到集中轉(zhuǎn)變，從多級化向一站式轉(zhuǎn)變，從兼職到專職的轉(zhuǎn)變。在降低業(yè)務綜合成本的同時提升業(yè)務水平和效率，凸顯了反洗錢集中監(jiān)測中心在業(yè)務處理、數(shù)據(jù)分析、人才培養(yǎng)三方面的比較優(yōu)勢。集中監(jiān)測過程中，不相容崗位相互獨立，獨立崗位設置經(jīng)辦與復核，實現(xiàn)崗位的相互約束，避免了營業(yè)網(wǎng)點獨立處理的情況。通過集中監(jiān)測中心業(yè)務處理，減少了分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點的監(jiān)測分析環(huán)節(jié)，縮短報送流程，降低了信息擴散風險，有效落實保密要求，強化了內(nèi)部控制。建立與反洗錢工作相對應激勵約束機制，在監(jiān)測中心從事監(jiān)測、報告等基本職能的基礎(chǔ)上賦予監(jiān)測中心一定權(quán)限，參與到內(nèi)控風險委員會等專業(yè)委員會的標準制定之中，為內(nèi)部風險控制部門提供風險預警提示或參考信息，進一步發(fā)揮監(jiān)測中心輔助管理作用。打造全流程監(jiān)控模式。商業(yè)銀行的營業(yè)機構(gòu)分布于不同地域、不同時區(qū)，不法分子利用這一特點，在不同城市、不同營業(yè)機構(gòu)開立多個賬戶，使用多種交易方式進行黑錢的分散和集中，而站在全行視角對資金流水和最終流向進行“俯視”，能有效破解營業(yè)網(wǎng)點和分支機構(gòu)信息節(jié)點孤立的難題。分階段將境內(nèi)監(jiān)控和跨境監(jiān)控相連接，對公和對私業(yè)務相連接，避免因部門不同造成條塊分割的“信息孤島”，提高信息利用效率。打造全產(chǎn)品的監(jiān)控模式。傳統(tǒng)柜臺業(yè)務的辦理會填制各類單據(jù)，核實身份證、預留印鑒、授權(quán)書等書面資料，經(jīng)過2-3名臨柜人員的經(jīng)辦、授權(quán)，該環(huán)節(jié)的異常和大額交易很容易被發(fā)現(xiàn)。而在網(wǎng)絡業(yè)務中，客戶通過網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行以及第三方支付機構(gòu)便完成了資金的轉(zhuǎn)移，突破了時間和空間的限制，客戶身份更加隱蔽，資金來源更難以判斷，這是傳統(tǒng)的反洗錢手段無法涉足的范圍，因此海量的網(wǎng)絡支付數(shù)據(jù)更加需要借助于監(jiān)測中心大數(shù)據(jù)分析和監(jiān)測系統(tǒng)自動化功能對其業(yè)務流水和賬戶變化情況進行事中監(jiān)控和事后分析。通過監(jiān)測中心數(shù)據(jù)集市和監(jiān)測模型的不斷深入和完善，逐步扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)業(yè)務關(guān)注得多，新興業(yè)務關(guān)注得少，柜面業(yè)務監(jiān)測得多，網(wǎng)絡業(yè)務監(jiān)測得少的現(xiàn)狀。根據(jù)中國人民銀行針對反洗錢監(jiān)管公開處罰數(shù)據(jù)顯示：2018年，中國人民銀行反洗錢罰款超過1.5億元。其中銀行業(yè)占所有被罰機構(gòu)總數(shù)的68%。在被處罰原因中，無論是處罰金額還是處罰次數(shù)，未按規(guī)定履行客戶身份識別義務位居首位，其次是未按規(guī)定報送可疑交易報告和未按規(guī)定報送大額交易報告。由此可見，商業(yè)銀行在編制報送兩項報告的過程中依然存在諸多問題。報告的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)和信息，數(shù)據(jù)的完整性、有效性和易獲取性成為報告撰寫的先決條件，數(shù)據(jù)質(zhì)量的好壞在一定程度上決定了報告水平的高低。而數(shù)據(jù)本身也是反洗錢監(jiān)管檢查的直接對象。開展數(shù)據(jù)治理滿足監(jiān)測需要。監(jiān)測中心一方面是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的使用方，同時也是數(shù)據(jù)報告的提供方，為滿足監(jiān)測需要和監(jiān)管要求，在加強數(shù)據(jù)治理層面有更多的動力。在工作過程中，對行內(nèi)各業(yè)務系統(tǒng)集中性、統(tǒng)一性和協(xié)同性的需求最為迫切，進而不斷促使行內(nèi)業(yè)務系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉庫等信息系統(tǒng)中基礎(chǔ)數(shù)據(jù)相關(guān)字段的完善，減少無效數(shù)據(jù)和垃圾數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)標準，將符合反洗錢要求的數(shù)據(jù)規(guī)范納入到全行數(shù)據(jù)管理體系之中。為數(shù)據(jù)模型研發(fā)提供支持。人民銀行規(guī)定的兩項報告是基于對所有金融機構(gòu)統(tǒng)一要求下的基礎(chǔ)性報告，而每家銀行的業(yè)務特點和客戶群體背景千差萬別，各家銀行有必要堅持以風險為本的工作原則，在一般規(guī)律的基礎(chǔ)上基于風險程度對行內(nèi)客戶進行分層分級監(jiān)測。監(jiān)測中心根據(jù)所在銀行的業(yè)務特點，將審核經(jīng)驗轉(zhuǎn)化為監(jiān)測模型，持續(xù)開展類型分析研究。制定針對特定行業(yè)特定客戶群體的甄別手段，構(gòu)建差異化的監(jiān)測模型，通過對監(jiān)測模型個性化的設置，使高風險客戶、高風險業(yè)務、高風險交易得到更嚴格的監(jiān)測。由于國內(nèi)反洗錢工作起步晚于國際同業(yè)，反洗錢基礎(chǔ)較薄弱，面對反洗錢工作的嚴峻形勢，急需一大批懂業(yè)務、會分析，敏感性強、責任心強、學習力強的專家型人才隊伍。從現(xiàn)實角度看，分支行從事反洗錢業(yè)務相關(guān)崗位的人員大多數(shù)為兼職，從業(yè)經(jīng)驗不足，流動性較大，工作延續(xù)性和穩(wěn)定性不強，造成從業(yè)經(jīng)驗斷代，從業(yè)人員洗錢風險識別與防范開展效果與監(jiān)管要求有較大差距，即使有好的工作經(jīng)驗也難以有效累積和推廣。作業(yè)審核集中后，分支機構(gòu)僅承擔盡職調(diào)查責任，減少兼職崗位人數(shù)，減輕分支機構(gòu)的工作壓力。監(jiān)測中心、分支機構(gòu)、總行職能部門三方各司其職，為全行反洗錢從業(yè)人員提供更好的鍛煉和學習的機會，組建一支專業(yè)型、技術(shù)型、實戰(zhàn)型的反洗錢人才隊伍。各崗位人員交流取長補短。除完成中心日常工作外，監(jiān)測中心人員建立輪訓和互換機制。分支行反洗錢人員和中心人員互派人員，進行業(yè)務短期交流，一方面彌補了中心人員無法直接面對客戶甄別客戶異常行為能力不足的缺陷，一定程度上緩解基層機構(gòu)反洗錢專業(yè)人員匱乏，人員素質(zhì)無法滿足反洗錢工作需要的壓力。另一方面中心人員可以將其他機構(gòu)有益做法和經(jīng)驗分享給分支行，分支行人員能從更寬闊的視野和更加宏觀的角度把握工作要求，工作更有指向性和針對性，提高對政策理解、異常賬戶資金、資金流程等監(jiān)測要求的落實。派遣員工到業(yè)務條線部門進行專項學習，了解業(yè)務流程和產(chǎn)品原理，通過人員交流，可以使各單位各機構(gòu)的好的工作經(jīng)驗和工作方法得到復制和推廣，促進從業(yè)人員履職水平的提升。非現(xiàn)場監(jiān)測與現(xiàn)場檢查形成合力。通過合理分工，精準定位，在監(jiān)測中心科學設置錄入、監(jiān)測、分析、管理等崗位，能使工作系統(tǒng)化、流程化，滿足審核時效要求，在減少兼職事務和外部利益干擾的情況下，沉下心對自己崗位工作深耕細作，延伸崗位所需技能的深度和廣度，在工作中更快的提升從業(yè)人員的實戰(zhàn)水平。從業(yè)人員可以參與到總行職能部門的反洗錢專項檢查、風險合規(guī)普查、內(nèi)部審計抽查、紀檢監(jiān)察巡查等風險防控環(huán)節(jié)的檢查工作之中，成立聯(lián)合檢查組到分支行進行業(yè)務督導。將非現(xiàn)場檢測中發(fā)現(xiàn)的線索和疑點帶到現(xiàn)場檢查中，在現(xiàn)場進行交叉驗證和實時反饋，提升集中監(jiān)測的精準度和發(fā)展問題線索的敏感度。通過每一次現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測復盤和總結(jié)，不斷完善監(jiān)測思路和方案，固化流程和標準，通過收集整理案例，編制工作指導手冊和培訓教材，通過微課、H5等新媒體為新入職員工、行內(nèi)反洗錢專兼職崗位員工、業(yè)務相關(guān)員工開展反洗錢教育，促進綜合能力的提升。為自主培養(yǎng)專業(yè)人才和建立人才梯隊積累有益經(jīng)驗。
