許多銀行業(yè)務(wù)人員在遇到涉制裁國際業(yè)務(wù)時(shí)，除了對(duì)如何評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)手足無措之外，對(duì)怎樣開展制裁相關(guān)盡調(diào)也非常茫然。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估可以咨詢法律或合規(guī)人員，而盡調(diào)則幾乎完全要靠業(yè)務(wù)人員自己完成。近年來，銀行對(duì)制裁合規(guī)越來越重視，所以一般都會(huì)對(duì)制裁相關(guān)盡調(diào)有一些框架性的制度要求，但是由合規(guī)或管理部門制定的要求，不可能對(duì)每種業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)中每個(gè)環(huán)節(jié)該怎樣開展盡調(diào)都一一詳細(xì)規(guī)定，而且實(shí)際業(yè)務(wù)中碰到的問題可能是各不相同的，都要具體問題具體分析。這就給實(shí)際要開展盡調(diào)的業(yè)務(wù)人員造成很大的壓力，壓力來源于針對(duì)每一個(gè)業(yè)務(wù)的具體環(huán)節(jié)不知如何開展盡調(diào)，同時(shí)也來源于盡調(diào)要花費(fèi)很多間，增加了查詢資料、與客戶溝通等大量工作。那么，業(yè)務(wù)人員該如何面對(duì)這樣的現(xiàn)實(shí)情況呢？下面就從一個(gè)業(yè)務(wù)人員的角度聊一聊盡調(diào)那些事，談一談盡調(diào)該怎么做。一些業(yè)務(wù)人員可能會(huì)因不想開展盡調(diào)而拒絕辦理業(yè)務(wù)。表面上看，這種做法是最簡(jiǎn)單、最省力、最沒有風(fēng)險(xiǎn)的做法。但事實(shí)真的是這樣嗎？作為銀行員工有責(zé)任讓股東的利益最大化，如果是國有銀行員工還肩負(fù)著讓國有資產(chǎn)保值增值的使命，如果都用不做業(yè)務(wù)來解決盡調(diào)帶來的麻煩，那么必然會(huì)影響股東的利益，這其實(shí)是另一種合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。還有一些業(yè)務(wù)人員則草草地開展盡調(diào)，對(duì)盡調(diào)是否充分、是否可以以此做出準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估毫不關(guān)心，或者甚至并沒意識(shí)到其中的厲害之處。這樣的盡調(diào)就極有可能讓后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估產(chǎn)生偏差，從而造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。正確的道路往往走起來不易，而想做好盡調(diào)也是這樣。面對(duì)涉制裁業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)人員應(yīng)該在能夠把控制裁風(fēng)險(xiǎn)的情況下開展業(yè)務(wù)。知易行難，實(shí)際操作中往往會(huì)遇到很多困難，下面結(jié)合實(shí)務(wù)列舉一些常見的問題。這里說的尺度是指針對(duì)某一業(yè)務(wù)的某一環(huán)節(jié)，應(yīng)該盡調(diào)到那種程度才算盡到職責(zé)。為什么要討論這個(gè)問題呢？理想的狀態(tài)是業(yè)務(wù)人員應(yīng)該獲取業(yè)務(wù)的所有信息，但是在實(shí)務(wù)中不是所有信息都能即時(shí)方便獲取的，而且在業(yè)務(wù)的某一環(huán)節(jié)有些信息是難以獲得的或者無法獲得的。在這種情況下，如果一定要求業(yè)務(wù)人員要在完全了解所有信息的情況下開展業(yè)務(wù)那就是一種苛求了。所以比較合適做法應(yīng)該是，就業(yè)務(wù)的某一環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)人員獲取在該階段可以獲得的信息即可。比如說，當(dāng)一筆出口信用證通知業(yè)務(wù)涉制裁時(shí)，業(yè)務(wù)人員盡調(diào)時(shí)獲取通知階段可以獲得的信息應(yīng)該就能滿足盡調(diào)要求，而不用考慮后續(xù)交單可能涉及的交單問題，比如提單上的信息，因?yàn)榇藭r(shí)是無法獲得的，而且如果后續(xù)交單發(fā)生制裁規(guī)定禁止的情況，銀行也完全有理由拒絕辦理，所以這個(gè)階段不應(yīng)花費(fèi)太多的時(shí)間和精力開展過度盡調(diào)。但是，如果此時(shí)銀行決定對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行融資，如打包貸款等，那么盡調(diào)需要做的更加詳細(xì)，因?yàn)槿绻_展融資，銀行等于是參與到客戶的業(yè)務(wù)中去了，須更加謹(jǐn)慎。還有一種情況，如在開立預(yù)付款保函和履約保函時(shí)，得知客戶后續(xù)還會(huì)開立質(zhì)量保函，此時(shí)雖然也無法獲得運(yùn)輸路徑、最終用戶等信息，但是還是要進(jìn)一步向客戶了解相關(guān)信息，因?yàn)槿绻?dāng)開立質(zhì)量保函時(shí)發(fā)現(xiàn)有制裁規(guī)定禁止的信息，并以此拒絕辦理業(yè)務(wù)，就有可能造成客戶不滿，影響銀企關(guān)系。制裁相關(guān)盡調(diào)的目的是為了確定業(yè)務(wù)是否違反了制裁規(guī)定。由于制裁規(guī)定多而雜，而且大多是國外機(jī)構(gòu)頒布的，所以對(duì)于國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)人員來說，對(duì)制裁規(guī)定的掌握確實(shí)有所欠缺。但如果不能掌握制裁規(guī)定，盡調(diào)時(shí)就會(huì)無的放矢、事倍功半。另外，銀行的合規(guī)和管理部門會(huì)根據(jù)制裁規(guī)定來制定內(nèi)部的一些涉制裁業(yè)務(wù)管理規(guī)定，業(yè)務(wù)人員對(duì)這些規(guī)定也應(yīng)充分掌握，那么在開展盡調(diào)時(shí)才能得心應(yīng)手。但是這時(shí)又會(huì)出現(xiàn)另外一個(gè)問題，就是內(nèi)部規(guī)定和外部機(jī)構(gòu)的制裁規(guī)定是否匹配的問題。通常內(nèi)部規(guī)定不會(huì)非常細(xì)致，出于便于操作、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素，會(huì)相對(duì)嚴(yán)一些。這在實(shí)務(wù)操作中會(huì)造成一些問題，如在進(jìn)口開證環(huán)節(jié)，特別是涉及一些大宗商品的開證，有時(shí)雖然從表面上看絲毫不涉及制裁信息，但是在后續(xù)來單環(huán)節(jié)會(huì)發(fā)現(xiàn)有涉及制裁的情況，如貨物的發(fā)貨人會(huì)涉及制裁名單等，這時(shí)可能會(huì)發(fā)生該涉制裁業(yè)務(wù)不符合內(nèi)部規(guī)定、但事實(shí)上卻不違反外部機(jī)構(gòu)的制裁規(guī)定的情況，而此時(shí)僅因不符合內(nèi)部規(guī)定而拒絕辦理業(yè)務(wù)又是非常不合適的。為避免這種情況發(fā)生，在進(jìn)口開證環(huán)節(jié)就應(yīng)該做更詳盡的調(diào)查，確保業(yè)務(wù)符合本行的風(fēng)險(xiǎn)偏好。業(yè)務(wù)人員在開展盡調(diào)時(shí)，往往僅憑自己獲取的信息無法完成盡調(diào)，還需要借助客戶、同業(yè)及第三方機(jī)構(gòu)的幫助。但有時(shí)對(duì)方不一定會(huì)配合完成盡調(diào)，而處理中的業(yè)務(wù)往往具有時(shí)效性，而且有些業(yè)務(wù)不是拒絕辦理就可以解決的。比如說進(jìn)口來單業(yè)務(wù)，如果不完成盡調(diào)，就無法判斷是否符合制裁規(guī)定，業(yè)務(wù)只能擱置，但國際慣例對(duì)交單業(yè)務(wù)的處理時(shí)間是有明確規(guī)定進(jìn)行限制的，這就給業(yè)務(wù)人員造成極大壓力，處理不好還會(huì)引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛。有時(shí)客戶提供的一些單據(jù)的文字信息，無法滿足盡調(diào)的要求。主要有兩種情況，一種是資料信息模糊不清，無法辨認(rèn)，還有一種是資料信息是小語種的文字，常見如俄語鐵路運(yùn)單等。遇到這種情況，會(huì)影響名單篩查，所以必須要向客戶獲取可以進(jìn)行篩查的文字。但是如果資料就是非常模糊或者就是無法出具可篩查文字的資料，那么，可以讓客戶提供資料中關(guān)鍵信息的可篩查文字的材料。在這個(gè)過程中，業(yè)務(wù)人員不應(yīng)對(duì)模糊不清的文字直接進(jìn)行主觀判斷或者自己進(jìn)行文字翻譯，避免影響名單篩查的準(zhǔn)確性。雖然盡調(diào)過程中有這樣那樣的困難，但是業(yè)務(wù)人員還是要在充分把控風(fēng)險(xiǎn)的情況下，從積極推進(jìn)業(yè)務(wù)開展的角度去對(duì)待盡調(diào)，并改進(jìn)方式方法，提高盡調(diào)的效率和質(zhì)量。一是要吃透制裁規(guī)定。業(yè)務(wù)人員一方面要學(xué)習(xí)外部機(jī)構(gòu)的制裁規(guī)定，另一方面更要掌握銀行內(nèi)部的相關(guān)規(guī)定。沒有一種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估可以適用所有的銀行，而盡調(diào)則是要為每個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供信息的。所以只有對(duì)這些規(guī)定都充分了解，盡調(diào)才有方向，才更準(zhǔn)確，才能符合銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好。二是要明確盡調(diào)尺度。業(yè)務(wù)人員在對(duì)業(yè)務(wù)流程充分理解的基礎(chǔ)上，應(yīng)對(duì)每種業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)的每個(gè)環(huán)節(jié)的盡調(diào)要求進(jìn)行明確。不去開展一些無謂的盡調(diào)，但對(duì)一些影響后續(xù)業(yè)務(wù)的環(huán)節(jié)則應(yīng)加強(qiáng)盡調(diào)。只有做好這種分類，才能以最為經(jīng)濟(jì)的方式進(jìn)行最有效的盡調(diào)，當(dāng)然，這不是一蹴而就的，需要長(zhǎng)期的經(jīng)驗(yàn)積累和總結(jié)。三是要學(xué)會(huì)約法和變通。在開展業(yè)務(wù)前，就應(yīng)與客戶、同業(yè)等約法三章，明確需要他們配合盡調(diào)的各項(xiàng)要求，避免在事后發(fā)生不配合的情況。同時(shí)在獲取信息時(shí)也要有所變通，讓客戶、同業(yè)以他們可接受的、簡(jiǎn)便的方式提供所需要的信息。四是加強(qiáng)信息比對(duì)。通過外部網(wǎng)站等媒介或歷史業(yè)務(wù)記錄查詢相關(guān)資料，可以對(duì)了解到的信息進(jìn)行驗(yàn)證，確保盡調(diào)反映的信息更加準(zhǔn)確。
