許多銀行業(yè)務人員在遇到涉制裁國際業(yè)務時，除了對如何評估風險手足無措之外，對怎樣開展制裁相關盡調(diào)也非常茫然。因為風險評估可以咨詢法律或合規(guī)人員，而盡調(diào)則幾乎完全要靠業(yè)務人員自己完成。近年來，銀行對制裁合規(guī)越來越重視，所以一般都會對制裁相關盡調(diào)有一些框架性的制度要求，但是由合規(guī)或管理部門制定的要求，不可能對每種業(yè)務及業(yè)務中每個環(huán)節(jié)該怎樣開展盡調(diào)都一一詳細規(guī)定，而且實際業(yè)務中碰到的問題可能是各不相同的，都要具體問題具體分析。這就給實際要開展盡調(diào)的業(yè)務人員造成很大的壓力，壓力來源于針對每一個業(yè)務的具體環(huán)節(jié)不知如何開展盡調(diào)，同時也來源于盡調(diào)要花費很多間，增加了查詢資料、與客戶溝通等大量工作。那么，業(yè)務人員該如何面對這樣的現(xiàn)實情況呢？下面就從一個業(yè)務人員的角度聊一聊盡調(diào)那些事，談一談盡調(diào)該怎么做。一些業(yè)務人員可能會因不想開展盡調(diào)而拒絕辦理業(yè)務。表面上看，這種做法是最簡單、最省力、最沒有風險的做法。但事實真的是這樣嗎？作為銀行員工有責任讓股東的利益最大化，如果是國有銀行員工還肩負著讓國有資產(chǎn)保值增值的使命，如果都用不做業(yè)務來解決盡調(diào)帶來的麻煩，那么必然會影響股東的利益，這其實是另一種合規(guī)風險。還有一些業(yè)務人員則草草地開展盡調(diào)，對盡調(diào)是否充分、是否可以以此做出準確的風險評估毫不關心，或者甚至并沒意識到其中的厲害之處。這樣的盡調(diào)就極有可能讓后續(xù)的風險評估產(chǎn)生偏差，從而造成風險隱患。正確的道路往往走起來不易，而想做好盡調(diào)也是這樣。面對涉制裁業(yè)務，業(yè)務人員應該在能夠把控制裁風險的情況下開展業(yè)務。知易行難，實際操作中往往會遇到很多困難，下面結(jié)合實務列舉一些常見的問題。這里說的尺度是指針對某一業(yè)務的某一環(huán)節(jié)，應該盡調(diào)到那種程度才算盡到職責。為什么要討論這個問題呢？理想的狀態(tài)是業(yè)務人員應該獲取業(yè)務的所有信息，但是在實務中不是所有信息都能即時方便獲取的，而且在業(yè)務的某一環(huán)節(jié)有些信息是難以獲得的或者無法獲得的。在這種情況下，如果一定要求業(yè)務人員要在完全了解所有信息的情況下開展業(yè)務那就是一種苛求了。所以比較合適做法應該是，就業(yè)務的某一環(huán)節(jié)，業(yè)務人員獲取在該階段可以獲得的信息即可。比如說，當一筆出口信用證通知業(yè)務涉制裁時，業(yè)務人員盡調(diào)時獲取通知階段可以獲得的信息應該就能滿足盡調(diào)要求，而不用考慮后續(xù)交單可能涉及的交單問題，比如提單上的信息，因為此時是無法獲得的，而且如果后續(xù)交單發(fā)生制裁規(guī)定禁止的情況，銀行也完全有理由拒絕辦理，所以這個階段不應花費太多的時間和精力開展過度盡調(diào)。但是，如果此時銀行決定對業(yè)務進行融資，如打包貸款等，那么盡調(diào)需要做的更加詳細，因為如果開展融資，銀行等于是參與到客戶的業(yè)務中去了，須更加謹慎。還有一種情況，如在開立預付款保函和履約保函時，得知客戶后續(xù)還會開立質(zhì)量保函，此時雖然也無法獲得運輸路徑、最終用戶等信息，但是還是要進一步向客戶了解相關信息，因為如果當開立質(zhì)量保函時發(fā)現(xiàn)有制裁規(guī)定禁止的信息，并以此拒絕辦理業(yè)務，就有可能造成客戶不滿，影響銀企關系。制裁相關盡調(diào)的目的是為了確定業(yè)務是否違反了制裁規(guī)定。由于制裁規(guī)定多而雜，而且大多是國外機構(gòu)頒布的，所以對于國內(nèi)銀行業(yè)務人員來說，對制裁規(guī)定的掌握確實有所欠缺。但如果不能掌握制裁規(guī)定，盡調(diào)時就會無的放矢、事倍功半。另外，銀行的合規(guī)和管理部門會根據(jù)制裁規(guī)定來制定內(nèi)部的一些涉制裁業(yè)務管理規(guī)定，業(yè)務人員對這些規(guī)定也應充分掌握，那么在開展盡調(diào)時才能得心應手。但是這時又會出現(xiàn)另外一個問題，就是內(nèi)部規(guī)定和外部機構(gòu)的制裁規(guī)定是否匹配的問題。通常內(nèi)部規(guī)定不會非常細致，出于便于操作、風險偏好等因素，會相對嚴一些。這在實務操作中會造成一些問題，如在進口開證環(huán)節(jié)，特別是涉及一些大宗商品的開證，有時雖然從表面上看絲毫不涉及制裁信息，但是在后續(xù)來單環(huán)節(jié)會發(fā)現(xiàn)有涉及制裁的情況，如貨物的發(fā)貨人會涉及制裁名單等，這時可能會發(fā)生該涉制裁業(yè)務不符合內(nèi)部規(guī)定、但事實上卻不違反外部機構(gòu)的制裁規(guī)定的情況，而此時僅因不符合內(nèi)部規(guī)定而拒絕辦理業(yè)務又是非常不合適的。為避免這種情況發(fā)生，在進口開證環(huán)節(jié)就應該做更詳盡的調(diào)查，確保業(yè)務符合本行的風險偏好。業(yè)務人員在開展盡調(diào)時，往往僅憑自己獲取的信息無法完成盡調(diào)，還需要借助客戶、同業(yè)及第三方機構(gòu)的幫助。但有時對方不一定會配合完成盡調(diào)，而處理中的業(yè)務往往具有時效性，而且有些業(yè)務不是拒絕辦理就可以解決的。比如說進口來單業(yè)務，如果不完成盡調(diào)，就無法判斷是否符合制裁規(guī)定，業(yè)務只能擱置，但國際慣例對交單業(yè)務的處理時間是有明確規(guī)定進行限制的，這就給業(yè)務人員造成極大壓力，處理不好還會引發(fā)經(jīng)濟糾紛。有時客戶提供的一些單據(jù)的文字信息，無法滿足盡調(diào)的要求。主要有兩種情況，一種是資料信息模糊不清，無法辨認，還有一種是資料信息是小語種的文字，常見如俄語鐵路運單等。遇到這種情況，會影響名單篩查，所以必須要向客戶獲取可以進行篩查的文字。但是如果資料就是非常模糊或者就是無法出具可篩查文字的資料，那么，可以讓客戶提供資料中關鍵信息的可篩查文字的材料。在這個過程中，業(yè)務人員不應對模糊不清的文字直接進行主觀判斷或者自己進行文字翻譯，避免影響名單篩查的準確性。雖然盡調(diào)過程中有這樣那樣的困難，但是業(yè)務人員還是要在充分把控風險的情況下，從積極推進業(yè)務開展的角度去對待盡調(diào)，并改進方式方法，提高盡調(diào)的效率和質(zhì)量。一是要吃透制裁規(guī)定。業(yè)務人員一方面要學習外部機構(gòu)的制裁規(guī)定，另一方面更要掌握銀行內(nèi)部的相關規(guī)定。沒有一種風險評估可以適用所有的銀行，而盡調(diào)則是要為每個銀行的風險評估提供信息的。所以只有對這些規(guī)定都充分了解，盡調(diào)才有方向，才更準確，才能符合銀行的風險偏好。二是要明確盡調(diào)尺度。業(yè)務人員在對業(yè)務流程充分理解的基礎上，應對每種業(yè)務及業(yè)務的每個環(huán)節(jié)的盡調(diào)要求進行明確。不去開展一些無謂的盡調(diào)，但對一些影響后續(xù)業(yè)務的環(huán)節(jié)則應加強盡調(diào)。只有做好這種分類，才能以最為經(jīng)濟的方式進行最有效的盡調(diào)，當然，這不是一蹴而就的，需要長期的經(jīng)驗積累和總結(jié)。三是要學會約法和變通。在開展業(yè)務前，就應與客戶、同業(yè)等約法三章，明確需要他們配合盡調(diào)的各項要求，避免在事后發(fā)生不配合的情況。同時在獲取信息時也要有所變通，讓客戶、同業(yè)以他們可接受的、簡便的方式提供所需要的信息。四是加強信息比對。通過外部網(wǎng)站等媒介或歷史業(yè)務記錄查詢相關資料，可以對了解到的信息進行驗證，確保盡調(diào)反映的信息更加準確。
