來源：金融時報客戶端
作者：李國輝
1月15日，網(wǎng)聯(lián)在杭州完成首筆銀行與支付機構(gòu)間央行標(biāo)準(zhǔn)化條碼互聯(lián)互通驗證，杭州銀行與通聯(lián)錢包在商戶現(xiàn)場通過網(wǎng)聯(lián)互聯(lián)互通網(wǎng)絡(luò)完成消費結(jié)算。
此前，網(wǎng)聯(lián)首筆互聯(lián)互通交易已于2019年12月30日在寧波落地，交易雙方為賬戶方平安付壹錢包與收單方樂刷。網(wǎng)聯(lián)條碼互聯(lián)互通業(yè)務(wù)在杭州銀行的成功驗證，標(biāo)志著央行標(biāo)準(zhǔn)條碼互聯(lián)互通驗證范圍已經(jīng)進一步擴展到銀行與支付機構(gòu)之間。
有參與現(xiàn)場驗證的機構(gòu)人士對《金融時報》記者表示，“網(wǎng)聯(lián)的方案是’天然’的互聯(lián)互通，之前在寧波跑通的平安付和樂刷，與今天的杭州銀行和通聯(lián)也是互通的。”
在1月15日的現(xiàn)場驗證中，杭州銀行作為收單方，通聯(lián)支付作為賬戶方。另據(jù)了解，平安付壹錢包也參與了當(dāng)日的驗證。杭州銀行與通聯(lián)錢包、平安付壹錢包在杭州某商戶現(xiàn)場通過網(wǎng)聯(lián)互聯(lián)互通網(wǎng)絡(luò)，完成了多賬戶消費結(jié)算，意味著交叉多賬戶驗證的落地實現(xiàn)。
平安付壹錢包方面也表示，目前已和杭州銀行順利跑通，主掃和被掃都可以實現(xiàn)，真正實現(xiàn)了賬戶方和收單方之間的互通。這也是網(wǎng)聯(lián)條碼互聯(lián)互通的優(yōu)勢。前述機構(gòu)人士也表示，這意味著未來參與試點的機構(gòu)“一點”接入網(wǎng)聯(lián)互聯(lián)互通網(wǎng)絡(luò)即可實現(xiàn)與其他機構(gòu)之間的互通。據(jù)了解，除寧波、杭州外，條碼支付互聯(lián)互通試點城市還包括成都。
多位市場人士向記者證實，網(wǎng)聯(lián)條碼支付互聯(lián)互通由央行科技司牽頭，業(yè)務(wù)采取的是央行標(biāo)準(zhǔn)。
央行《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019―2021年)》明確提出：推動條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，打通條碼支付服務(wù)壁壘，實現(xiàn)不同APP和商戶條碼標(biāo)志互認(rèn)互掃。
央行推動條碼支付互聯(lián)互通的背景：目前國內(nèi)市場上支持二維碼的手機APP超過400個，背后是對應(yīng)的已經(jīng)和即將上線的近10種二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，部分市場參與主體借此建立競爭壁壘，導(dǎo)致用戶手機APP和商戶的碼標(biāo)之間通常無法互認(rèn)，用戶需要切換手機APP，影響了消費者的支付體驗。另外，缺乏標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范也容易滋生偽冒詐騙的條碼交易風(fēng)險。
中國民生銀行行長鄭萬春此前曾表示，作為金融業(yè)的重要基礎(chǔ)設(shè)施，支付清算行業(yè)要實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，需建立一個統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)體系，打破行業(yè)壁壘，釋放更大的價值增長空間。
據(jù)了解，央行給予條碼支付互聯(lián)互通的定調(diào)是，秉承“統(tǒng)一通用”“便捷友好”“安全可控”“兼容并蓄”的理念。
網(wǎng)聯(lián)互聯(lián)互通嚴(yán)格按照央行標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)則、統(tǒng)一業(yè)務(wù)處理流程，充分利用現(xiàn)有市場基礎(chǔ)設(shè)施，減少機構(gòu)變動成本；從賬戶側(cè)、收單側(cè)雙向為銀行和支付機構(gòu)賦能，構(gòu)建一個標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、公平公允的四方模式互掃互認(rèn)網(wǎng)絡(luò)，讓收單方、賬戶方、清算方回歸自身業(yè)務(wù)本質(zhì)，構(gòu)建可持續(xù)健康發(fā)展的條碼支付市場環(huán)境。
另一方面，近日中國銀行、交通銀行兩家國有大行先后宣布與中國銀聯(lián)、財付通合作，實現(xiàn)手機銀行掃描微信“面對面二維碼”收款碼的支付功能。綜合多方信息來看，條碼支付互聯(lián)互通在國內(nèi)正在加速落地。
條碼支付互聯(lián)互通
會否撼動支付市場格局？
內(nèi)地條碼支付互聯(lián)互通，對于C端用戶來說，無疑意味著更加便利，用戶可以用不同支付APP掃同一個商戶的收款碼來支付。
對于占據(jù)移動支付市場份額9成以上的支付寶和微信兩大支付巨頭，此番條碼支付互聯(lián)互通會否撼動支付市場格局？
答：新網(wǎng)銀行首席研究員、國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼認(rèn)為，條碼支付互聯(lián)互通可能會沖擊支付巨頭長期形成的線下支付格局。應(yīng)在利益分配機制上做好安排，一方面大型支付機構(gòu)、清算機構(gòu)要提高認(rèn)識、盡快加入互聯(lián)互通；另一方面要做好利益分配，推動大型支付機構(gòu)、清算機構(gòu)積極性參與互聯(lián)互通。
意銳新創(chuàng)COO關(guān)恒指出，二維碼跨機構(gòu)互掃主要是要克服支付公司巨頭之間是否愿意接受的問題。微信、支付寶之前在線下布放了大量的收款二維碼牌，如果實現(xiàn)了互聯(lián)互通之后，減輕了去線下拓展商戶收單的工作，可以直接復(fù)用之前商家已經(jīng)在使用的收款碼。但銀行需要進一步多做營銷活動來激活和粘住自己的用戶，不然大量用戶還是會默認(rèn)使用微信、支付寶來做掃碼支付?？鐧C構(gòu)互掃對行業(yè)來說格局變化不會太大，但對聚合支付服務(wù)商來說，市場空間受到了比較大的沖擊，需要升級服務(wù)模式。
對于支付市場各方又帶來哪些影響？
對收單機構(gòu)而言，一次對接，所屬商戶不換碼，極小改造，即可通過網(wǎng)聯(lián)互聯(lián)互通受理市場包括銀行與機構(gòu)在內(nèi)的所有錢包，同時業(yè)務(wù)規(guī)則、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與商戶管控等由清算機構(gòu)統(tǒng)一制定使其能夠?qū)Ｗ⒂谑諉螛I(yè)務(wù)的商戶拓展、運營維護；
對賬戶機構(gòu)而言，網(wǎng)聯(lián)互聯(lián)互通將一舉突破原本銀行及中小支付機構(gòu)無商戶受理環(huán)境的無奈現(xiàn)狀，一次接入即可在互聯(lián)互通收單網(wǎng)絡(luò)里實現(xiàn)掃碼支付，同時可使自身營銷直接面向用戶或直接觸達商戶；
以銀行賬戶為例，互聯(lián)互通能夠讓銀行露出自有品牌，精準(zhǔn)化營銷體驗，真正觸達目標(biāo)用戶，促活自有APP，從而鞏固銀行用戶，增強賬戶影響力與市場占有率。
董希淼表示，條碼支付互聯(lián)互通如果全面實現(xiàn)，在各家銀行、支付機構(gòu)的條碼以后將可以相互通用，有助于增加消費者、商家使用的便捷性，降低市場交易成本，提高支付效率和客戶體驗。
業(yè)內(nèi)人士表示，條碼支付互聯(lián)互通體系的落地，將為市場各方各歸其位，專注自身用戶與商戶服務(wù)，構(gòu)建多樣化、有活力的條碼支付市場提供無限可能。
來源：金融時報客戶端
作者：李國輝
